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Le rachat de crédit

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Vous souhaitez utilisez le temps à votre disposition pour améliorer les conditions d'un prêt en cours ? Trop de charges chaque mois ? Un besoin d'économies ? Vous êtes particuliers ou professionnels ? Nous allons vous aider à obtenir les meilleures conditions. Opération de banque permettant de faire racheter un prêt en cours de remboursement, le rachat de prêt peut permettre de profiter de nouvelles conditions plus intéressantes ou de réajuster les modalités de remboursement.

 

Bien plus qu’un slogan, bien plus qu'un taux, notre équipe dédiée, spécialiste du rachat de crédit, vous accompagne à toutes les étapes de votre projet. L'objectif est simple : ruuuugir pour votre projet afin de vous faire bénéficier des meilleures conditions du marché et améliorer votre situation.

 

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Rachat de crédit : principe et définition

Le rachat de prêt est une opération bancaire qui consiste à solliciter un établissement financier autre que celui qui a accordé le prêt initial. Cet établissement va ainsi proposer de racheter la dette en cours en adressant un remboursement anticipé au prêteur ; remboursement qui va tenir compte du capital restant dû à la date du rachat de prêt, mais aussi des éventuels frais de remboursement anticipé. Ce remboursement anticipé sera effectif après validation de la demande de l’emprunteur. Il faut en effet déposer une demande de rachat de crédit et apporter toutes les garanties nécessaires à l’établissement financier, que ce soit au niveau de sa situation personnelle, professionnelle et financière.

Côté mise en place, l’établissement financier qui rachète le crédit va rédiger un nouveau contrat incluant le montant des capitaux restants dûs, il va ensuite intégrer les frais de remboursement anticipé mais aussi les frais de mise en place du financement. Ce même contrat va proposer une nouvelle durée de remboursement, un taux d’intérêt et une mensualité. Un rachat de crédit entraine donc la résiliation anticipée de l’ancien crédit, lequel sera remplacé par le nouveau contrat.

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À distance ou dans un de nos centres de courtage, vous êtes protégés et c’est vous qui choisissez le mode de traitement. Grâce à notre dispositif exclusif Covid-19, même à distance, le réseau AFR financement vous garantit la même qualité de traitement de votre projet de regroupement de crédits ou de rachat de prêt.

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Rachat de prêt et regroupement de crédits : quelle différence ?

On aime parler vrai et cela commence par une définition claire des termes et de vos besoins. Oui, les emprunteurs ont souvent tendance à confondre les deux opérations, qui ont pourtant une finalité bien différente.

Rachat de crédit immobilier : définition

Ce financement consiste à faire racheter un seul prêt immobilier dans le but de profiter de conditions de remboursement plus avantageuses. On va essentiellement parler du taux d’intérêt, qui s’il est plus faible, va permettre de réduire le montant des intérêts à rembourser au prêteur et de réaliser de précieuses économies. Ce type de financement peut aussi permettre de changer le type de garantie (caution, hypothèque), mais aussi de revoir la durée de remboursement à la baisse, ou encore d’augmenter le montant de la mensualité.

Regroupement de prêts : définition

Ce financement reprend le principe du rachat de prêt mais va permettre de faire racheter plusieurs emprunts en même temps. L’emprunteur peut faire racheter un prêt immobilier, des prêts à la consommation et même inclure un découvert bancaire. Souvent désigné par l’appellation de "réaménagement de prêts", le regroupement de crédit permet surtout de profiter d’un allègement de ses mensualités. La banque qui propose ce regroupement va racheter chacune des dettes, allonger la durée et réduire le montant de la nouvelle mensualité unique. Cette opération peut cependant entrainer une majoration du coût total du crédit.

"Pour donner de l'air à votre budget ou tout simplement regrouper vos différents emprunts en une mensualité, nous négocions la meilleure solution et vous accompagnons de A à Z."
 
Gilles. Responsable afr financement pôle regroupement de crédits

Rachat de crédit : faut-il passer par un courtier ?

Le marché du rachat de crédit est particulier, tout simplement du fait de la complexité des formalités financières pour pouvoir mettre en place le financement, mais aussi par le nombre important de demandes des particuliers. Il faut savoir que les banques qui proposent le rachat de crédit ne vont pas forcément proposer du regroupement de prêts. Cette seconde opération bancaire est plutôt proposée par les établissements de crédits spécialisés, qui sont tout simplement des filiales de grands groupes bancaires. Le courtier permet de jouer un rôle d’intermédiaire entre les emprunteurs et les établissements qui financent. Il peut d'ailleurs s’agir d’un courtier, d’un mandataire exclusif, d’un mandataire non exclusif ou d’un mandataire d’intermédiaire.

Il est fortement conseillé de passer par un courtier, lequel va pouvoir prendre en charge toutes les démarches d’instruction du dossier de rachat de crédit. Ainsi, l'expert afr financement accompagne et monte le dossier de A à Z. Le courtier va aussi pouvoir orienter le dossier vers les établissements de crédits proposant des offres adaptées, que ce soit pour un rachat de crédit immobilier ou un regroupement de prêts. En multipliant les démarches, le centre de courtage va favoriser la mise en concurrence et l’obtention des meilleures conditions pour son client. A cela vient s’ajouter le conseil du courtier, un élément important puisque ce dernier va apporter son expertise et ses connaissances à son client, afin de mieux l’orienter dans ses démarches et ses projets de financement.

Qui peut profiter d’un rachat d’emprunt ?

Tout emprunteur, étant locataire ou propriétaire de son logement, peut obtenir un rachat de son ou de ses crédits. Il faut savoir que les établissements de crédits vont imposer des exigences pour valider le financement. Comme pour un emprunt immobilier ou un prêt à la consommation, une étude de faisabilité va être effectuée pour vérifier les capacités financières et personnelles de l’emprunteur. Il est donc important de présenter les garanties suivantes :

  • Être en contrat CDI ou équivalent (retraité, fonctionnaire, profession libérale…)
  • Avoir un taux d’endettement maximal (moins de 50%)
  • Ne pas faire l’objet d’un fichage bancaire (sauf propriétaire sous conditions)
  • Disposer d’un reste à vivre suffisant (calcul selon nombre de personnes au foyer)

Une étude de faisabilité est systématiquement réalisée, que ce soit dans le cadre d’un rachat de crédit immobilier ou d’un regroupement de prêt. Pour le regroupement de prêts, il faut savoir qu’il existe des établissements financiers spécialisés dans les profils locataires, sans garantie, et d’autres dans les profils propriétaires, avec garantie hypothécaire.

Enfin, il est important d’avoir connaissance de la règle en matière de nature du contrat de regroupement de crédit. Lorsque la part des emprunts immobiliers à racheter est inférieure à 60% par rapport au montant total à racheter, alors on parle de regroupement de crédits à la consommation. Si au contraire, cette part est supérieure à 60%, alors on parle de regroupement de crédit immobilier.

Quel type de garantie ?

Lors de la mise en place d’un rachat de crédit immobilier ou d’un regroupement de prêts, il est généralement nécessaire pour l’emprunteur propriétaire de son logement de mettre en place une garantie. Pour le rachat de prêt immobilier, il est possible de choisir entre la caution et l’hypothèque. Le choix se fera en fonction du dossier de l’emprunteur, les sociétés de cautionnement son particulièrement exigeantes sur les conditions à remplir et, bien souvent, les banques vont suivre l’avis (négatif ou positif) de l’organisme de cautionnement sur la validation du dossier. En cas de retour négatif sur le cautionnement, il restera à l’emprunteur la garantie par hypothèque.

Pour le regroupement de prêts, seule la garantie hypothécaire est proposée par les établissements de crédits. Si l’emprunteur dispose déjà d’une garantie hypothécaire sur son bien immobilier, alors il sera nécessaire de procéder à une main levée pour pouvoir enregistrer la nouvelle hypothèque. Naturellement, ces démarches nécessitent de passer chez le notaire pour pouvoir formaliser l’acte authentique, ce qui entraine des frais qui seront inclus dans le contrat de crédit. A noter que pour les emprunteurs locataires, aucune garantie ne sera exigée sur le rachat des crédits à la consommation.

Peut-on simuler un rachat de prêts ?

Il n’est pas toujours évident de se projeter dans une opération de rachat de crédit ou de regroupement de prêts, tout simplement parce que chaque situation est unique et nécessite une approche personnalisée. Cependant, il est possible d’obtenir un premier avis de faisabilité, par le biais d’un outil de simulation en ligne. Il s’agit d’un formulaire qui va permettre de prendre en compte la demande d’un emprunteur, et de formuler une première estimation de rachat de prêts, en se basant bien évidemment sur les éléments renseignés lors du remplissage du formulaire. Important : les informations renseignées restent entièrement confidentielles et uniquement à la portée du cabinet de courtage, lequel prendra soin de formuler plusieurs propositions de financement.

Fraude sur le web : soyez prudents en toute circonstance

Attention, vous pouvez être sollicités par de faux courtiers afrfinancement.fr pour vous proposer de bénéficier de crédits, en vous demandant de transmettre des documents, des fonds, des coordonnées bancaires, etc. Soyez vigilants. AFR financement ne demande jamais à ses clients de virer sur ses comptes des sommes prêtées par les banques, à l'exception des honoraires des agences. Les courtiers en crédits AFR financement vous écrivent toujours avec une adresse mail xxxx@afrfinancement.fr . En cas d’appel vous demandant de réaliser des opérations en ligne, raccrochez et contactez la team AFR financement.

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