Quel taux pour un prêt immobilier sur 25 ans ?

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25 ans, c’est la durée des prêts immobiliers les plus longs accordés actuellement par les banques en France. Mais quel taux peut attendre l’emprunteur sur un quart de siècle ? 

 

Le taux d’intérêt bancaire sur 25 ans

Un crédit bancaire sur 25 ans correspond à un prêt longue durée. Hors prêt aidé, comme le PTZ par exemple, les banques n’accordent quasiment pas de prêt immobilier sur un temps supérieur. Si un emprunt sur 25 ans est plus long, il est également plus coûteux. Cela explique un taux d’intérêt plus élevé qu’un emprunt sur 15 ou 20 ans, car l’établissement prêteur supporte plus de risques. Pour autant, un prêt immobilier sur 25 ans procure des avantages à l’emprunteur, lui permettant de bénéficier d’une enveloppe de prêt plus conséquente et d’acheter un bien immobilier plus onéreux, correspondant davantage à ses attentes et à ses besoins.

Le taux d’intérêt accordé par la banque dépend du profil de chaque emprunteur, mais aussi de la politique tarifaire de la banque au moment de la demande. En outre, les taux d’emprunt immobilier sur 25 ans sont directement influencés par le contexte économique, sous la régulation de la BCE Banque Centrale Européenne. Il est donc impossible de donner un taux moyen valable dans le temps, d’autant plus que la négociation avec la banque peut avoir un impact considérable. À titre indicatif, AFR financement a obtenu pour un de ses clients un taux record de 1 % sur 25 ans en novembre 2021, alors que les taux d’intérêt moyens étaient de 1,26 %. 

 

Le taux annuel effectif global sur 25 ans

Par ailleurs, il est essentiel de comprendre qu’un taux d’intérêt bancaire, donné seul, n’est pas représentatif de la réalité sur le terrain. En effet, lors d’un prêt immobilier, l’emprunteur doit s’acquitter de divers frais qui viennent alourdir le coût de son emprunt sur 25 ans. Parmi eux, on peut souligner l’impact de l’assurance emprunteur, de la prise de garantie (cautionnement, hypothèque conventionnelle, privilège de prêteur de deniers, nantissement), des frais de dossier et des frais d’intermédiation éventuels. C’est donc à l’aide du TAEG, Taux Annuel Effectif Global, reprenant l’ensemble des frais inhérents au crédit immobilier de l’emprunteur, qu’il est possible de comparer les offres entre elles.

Depuis plusieurs années, les TAEG moyens constatés sur 25 ans sont au plus bas, ce qui est une excellente nouvelle pour les emprunteurs. Il est raisonnable d’attendre un TAEG compris entre 1,30 % et 2,50 %, ce qui constitue tout de même un écart de 1,20 point entre les deux extrêmes. Sur 25 ans, 1,20 point en moins représente tout de même une économie totale de 38 000 euros. Bien entendu, ces chiffres ne sont valables qu’à l’instant T et peuvent varier au fil du temps, mais ils soulignent l’importance de bien négocier son crédit immobilier dans son ensemble afin qu’il soit le moins coûteux possible.