Devenir propriétaire en payant un loyer, est-ce possible ?

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Devenir propriétaire en payant un loyer, c’est tentant. Et bonne nouvelle, c’est également possible avec la location-accession. On vous explique tout sur ce dispositif encore trop méconnu.

 

Quel est le principe de la location-accession ?

Comme son nom l’indique, la location-accession permet de louer un bien dans lequel on va habiter, afin de pouvoir l’acquérir quelques temps plus tard. Un contrat de location-accession fixe les modalités du loyer, comme celles de l’achat. On peut comparer la location-accession, spécifique à l’immobilier, à la location avec option d’achat pour une voiture par exemple. C’est une excellente manière d’acheter un bien immobilier de manière progressive, de plus en plus plébiscitée par les primo-accédants. La location-accession se déroule en deux phases : une période de jouissance ou phase locative, puis une période d’exercice de l’option, avec une acceptation ou un renoncement à l’option d’achat.

À ce titre, la location-accession est appréciée par les locataires, car elle présente plusieurs avantages. Tout d’abord, le versement initial est faible puisqu’il ne s’élève pas à plus de 5 % de la valeur du logement. Ensuite, la location accession permet de ne pas devenir propriétaire immédiatement, laissant suffisamment de temps pour se constituer un apport personnel. Par ailleurs, le locataire « teste » l’habitation avant de s’engager et sait donc exactement ce qu’il achète, tout en bénéficiant de la sécurité offerte par la réservation. Enfin, le système permet de ne pas verser l’intégralité d’un loyer à fonds perdus, puisqu’une partie servira au paiement du bien immobilier.

 

Combien coûte la location-accession ?

Bonne nouvelle pour les acquéreurs potentiels, la location-accession ne coûte pas plus cher que le paiement d’un loyer pendant plusieurs années, suivi de l’acquisition d’un bien immobilier. Elle peut même être source d’économie puisque le locataire est déjà sur place, il n’aura donc pas de déménagement à effectuer et aura bien souvent décoré le logement à son goût. En revanche, le loyer versé est plus cher que le prix du marché locatif, car il est constitué d’une redevance (indemnité d’occupation) d’une part, et d’une fraction acquisitive (avance sur le prix d’achat) d’autre part. Mais lorsque le locataire lève l’option d’achat, c’est-à-dire lorsqu’il se décide à devenir propriétaire logement, le prix d’achat (le solde) est moins conséquent.

Le système étant valable dans les deux sens, le locataire qui renonce à l’option d’achat récupère les fractions acquisitives déjà versées. Dans tous les cas, il aura mis de côté sans même s’en apercevoir pour devenir plus facilement propriétaire à l’avenir. De même, s’il achète le logement, l’obtention d’un prêt immobilier est plus simple, puisque l’emprunteur a déjà injecté de l’épargne dans le projet. Dans le cadre d’une location-accession en HLM, il peut même bénéficier d’un PSLA, Prêt Social de Location-Accession, à condition avantageuses.

Financer la location-accession après la levée de l’option d’achat

Que vous ayez droit ou non à des prêts aidés comme le PSLA ou le PTZ, pour acquérir votre logement à l’issue de la phase de jouissance, vous allez financer votre acquisition par un emprunt immobilier. AFR financement, cabinet de courtage expert en crédit immobilier connaissant parfaitement les rouages de la location-accession, est un allié de choix pour obtenir un prêt attractif.

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