Peut-on obtenir un rachat de crédit avec déblocage des fonds immédiat ?

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L’obtention d’un rachat de crédit, qu’il soit de nature immobilière dans le cadre du rachat de crédit immobilier, ou de nature regroupement de crédits avec au moins un prêt à la consommation, n’est pas forcément très long. C’est le temps d’étude du dossier et le délai de réflexion qui vont impacter la durée de déblocage des fonds.

 

Délai de réflexion pour le rachat de crédit immobilier

Le rachat de crédit immobilier, ressemble à s’y méprendre à la renégociation de prêt immobilier. Pourtant, s’il consiste bien à revoir les conditions de son crédit immobilier, il ne se fait que dans une banque concurrente à celle où l’emprunteur a souscrit son prêt immobilier. Sommairement, il s’agit de clôturer son prêt immobilier en cours, pour en souscrire un nouveau portant sur le montant du capital restant dû, en profitant d’un nouveau taux d’intérêt, d’une nouvelle durée de crédit, et forcément d’une nouvelle échéance mensuelle.

C’est donc tout le formalisme du prêt immobilier qui s’applique. Une fois la banque trouvée et l’offre de prêt correspondant à l’emprunteur, la banque envoie le contrat de crédit par courrier au souscripteur. Celui-ci doit attendre un délai de réflexion de 10 jours pour la renvoyer, avant que l’offre ne soit validée définitivement. Les fonds sont alors libérés, ils servent en réalité à rembourser l’ancienne banque du souscripteur pour fermer le crédit immobilier en cours, les garanties (cautionnement, PPD privilège de prêteur de deniers ou hypothèque) et l’assurance emprunteur.

 

Délai de réflexion pour le regroupement de crédits

Le regroupement de crédits, quant à lui, est moins connu du grand public. Il consiste à la reprise des crédits immobiliers et à la consommation en cours de l’emprunteur. Comme avec le rachat de crédit immobilier, les anciens prêts sont soldés et un seul et unique prêt est mis en place pour le remplacer. Ce ne sont généralement pas les banques, mais les organismes spécialisés en rachat de crédit, qui proposent le regroupement de prêts. Le but étant souvent de diminuer les mensualités de l’emprunteur, mais pas toujours.

Quant aux délais qui s’appliquent, cela dépend de la nature du regroupement de crédit qui définit le délai de réflexion applicable. Si plus de 60 % des crédits regroupés concernent un ou plusieurs biens immobiliers, c’est le délai de 10 jours qui l’emporte. En revanche, si moins de 60 % des crédits regroupés concernent l’immobilier, alors c’est le délai relatif aux prêts à la consommation qui l’emporte. Celui-ci est de 14 jours. À noter que l’étude d’un dossier de regroupement de crédit prend, en règle générale, davantage de temps que celle d’un rachat de crédit immobilier, en raison de sa complexité et des différents intervenants.