Restructuration de dettes : qu’est-ce que c’est ?

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On entend souvent parler de restructuration de dettes, un terme cependant inadapté à l’univers financier puisqu’il faut parler de regroupement de crédits.

 

Qu’entend-on par « restructuration de crédits » ?

Il est important de prendre la plus grande des précautions lorsque l'on utilise des termes financiers afin de ne pas tromper l'emprunteur dans la finalité d'une opération bancaire. Certains professionnels, comme certains emprunteurs, vont parler de « restructuration de crédit » plutôt que d'employer le terme de regroupement de prêts. Il est important de ne pas induire en erreur les emprunteurs avec des termes qui peuvent dévier de la nature du financement initial qui est le regroupement de crédits. En effet, la restructuration de prêt ne désigne aucune opération bancaire selon la législation sur le crédit à la consommation.

Il s'agit tout simplement de l'opération de regroupement de prêt qui permet à un emprunteur de faire racheter ses crédits en cours pour profiter de nouvelles conditions de remboursement. Cette opération va donc entraîner un remboursement anticipé de chacun des crédits en cours ainsi que des frais, ces montants seront reportés sur un nouveau contrat de crédit avec une durée de remboursement plus longue, un taux d'intérêt unique et une mensualité réduite. Les crédits ne sont pas restructurés, ils sont tout simplement remboursés par anticipation.

 

Quel intérêt de regrouper ses crédits ?

Lorsque les crédits s'accumulent, il devient compliqué de gérer ses finances au quotidien. Les prélèvements de chaque crédit vont se succéder au cours du mois et limiter la capacité d'endettement du foyer. L’intérêt du regroupement de prêts et de pouvoir faire racheter chacun des crédits en cours pour ensuite réajuster les conditions de remboursement. L’emprunteur va ainsi profiter d'une nouvelle mensualité réduite, bien mieux adaptée à ses capacités de remboursement et à sa situation financière. Ce même emprunteur peut également profiter de l'opération pour inclure un montant dédié à un nouveau projet, ceci évitant de recourir à un nouvel emprunt par la suite.

Aussi bien destiné aux propriétaires qu’aux locataires de leur logement, le regroupement de prêts concerne aussi bien les prêts à la consommation que les prêts immobiliers. Il est cependant nécessaire de déposer une demande de rachat de prêt en précisant le montant des crédits en cours, les mensualités actuelles. Ces informations, en complément d’autres sur la situation de l’emprunteur (contrat de travail, revenus, charges, personnes au foyer…), vont permettre d’évaluer la faisabilité du projet et d’estimer le montant de la nouvelle mensualité réduite.