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L’assurance emprunteur, également appelée assurance de prêt immobilier, exige que chaque emprunteur choisisse une quotité, c’est-à-dire un pourcentage de couverture en cas d’invalidité, de décès, voire de perte d’emploi. Comment bien choisir cette quotité ?
La quotité d’assurance emprunteur en l’absence de co-emprunteur
Si vous effectuez seul votre crédit immobilier, la question de la quotité d’assurance de prêt immobilier ne se pose pas. En effet, la banque vous accordant l’emprunt va exiger une garantie à 100 %. Ainsi, si vous veniez à disparaître en cours d’emprunt, votre établissement bancaire a la garantie que votre crédit soit remboursé à 100 %. C’est en empruntant en indivision, c’est-à-dire à deux personnes dans la plupart des cas, que la question de la quotité d’assurance doit être mûrement réfléchie.
La quotité d’assurance emprunteur pour un crédit immobilier en couple
Quel vous soyez concubin, conjoint ou pacsé, emprunter en couple pour acquérir sa résidence principale est courant. Dès lors, vous allez devoir choisir une quotité pour chacun des emprunteurs, en gardant à l’esprit qu’a minima 100 % du prêt doit être couvert par l’assurance de prêt immobilier. Par ailleurs, il est possible de s’assurer jusqu’à 200 % pour offrir une couverture complète à chaque co-emprunteur.
Avec une quotité d’assurance de prêt à 100 / 0
Formule déséquilibrée par nature, elle est déconseillée quel que soit le profil des emprunteurs. En effet, si la personne assurée à 100 % décède, tout se passe bien. Dans le cas contraire, si la personne non assurée décède, le partenaire encore en vie doit assumer la totalité du prêt, alors même qu’il se retrouve dans une situation psychologique généralement fragile. Mieux vaut préférer une formule plus équilibrée, du type 50 / 50 ou 70 / 30.
Avec une quotité d’assurance de prêt à 50 / 50
Il s’agit à la fois d’une formule d’assurance emprunteur économique et équilibrée. Chaque tête est couverte à hauteur de 50 %. Concrètement, cela signifie qu’en cas de décès d’un des deux partenaires, le conjoint survivant ne supportera plus que 50 % des échéances de prêt initiale. C’est une couverture idéale pour les couples empruntant jeunes et ayant des revenus similaires l’un et l’autre. En revanche, si les revenus des partenaires sont déséquilibrés ou si un emprunteur présente un risque plus important que l’autre (écart d’âge, tabagisme, obésité, antécédents médicaux, etc.), il est possible de répartir différemment cette quotité. Ainsi, une assurance à hauteur de 60 % ou 80 % pour l’un et 40 % ou 20 % pour l’autre constitue un excellent choix pour les situations particulières.
Avec une quotité d’assurance de prêt à 100 / 100
Il s’agit là de la formule d’assurance emprunteur la plus complète. Chaque tête est assurée à 100 %. En conséquence, en cas de décès d’un des deux partenaires, l’emprunt est totalement remboursé, soulageant le survivant d’une charge financière supplémentaire. L’assurance de prêt à 200 %, bien que plus onéreuse, constitue une couverture premium.
Choisir la meilleure quotité d’assurance emprunteur
Avec un courtier en crédit immobilier et assurance de prêt, comme AFR financement, vous bénéficiez de conseils avisés pour bien choisir. Non seulement les quotités correspondent à vos attentes, mais en plus l’assurance emprunteur sera au meilleur rapport qualité prix.
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