Quand changer d’assurance de prêt immobilier ?

Le changement d’une assurance emprunteur sur un prêt immobilier peut intervenir à différents moments, l’occasion de profiter d’une offre plus intéressante.

 

A quoi sert l’assurance emprunteur ?

Également appelée assurance-crédit, l’assurance emprunteur est une couverture permettant de prendre en charge le remboursement des mensualités en cas de décès, invalidité ou maladie (DIM) de l’assuré. Cette assurance est facultative au regard de la législation, mais les établissements bancaires vont systématiquement exiger cette assurance avant d’accorder le financement. Elle peut être souscrite auprès de la banque ou auprès d’une compagnie par le biais d’une délégation d’assurance.

Comme pour le prêt immobilier, un taux d’intérêt est défini sur le contrat d’assurance, on l’évalue au travers du TAEA, pour taux annuel effectif de l’assurance, ce qui est l’équivalent pour un crédit du TAEG. Le type de contrat peut jouer, sur un contrat groupe, les cotisations sont calculées sur le capital emprunté alors que pour un contrat individuel, les cotisations sont calculées sur le capital restant dû. Il peut être opportun de changer d’assurance emprunteur pour différentes raisons.

 

Lors d’un changement de situation

Un contrat d’assurance emprunteur peut être résilié lors de la première année (loi HAMON) puis ensuite à chaque date anniversaire (amendement BOURQUIN). Il est donc possible de modifier le contrat et d’aller à la concurrence. Un changement de situation dans sa vie personnelle peut entrainer la nécessité de revoir les garanties du contrat, et donc de procéder à une résiliation de l’assurance actuelle au profit d’une autre. Il faut simplement que la base des garanties soit au moins équivalente au précédent contrat et il faut respecter les conditions de résiliation inscrite dans le contrat, en général on parle d’un préavis de 2 mois.

 

Lors d’un rachat de prêt immobilier ou d’une renégociation

Lorsque les taux ou les conditions des banques deviennent plus intéressantes, il peut être utile de se tourner vers le rachat de prêt immobilier pour profiter d’un taux plus attractif ou pour réadapter ses mensualités. Le fait de racheter le prêt par anticipation va clôturer le précédent contrat mais aussi l’assurance, ce qui implique de repartir sur un nouveau contrat d’assurance emprunteur. L’occasion de faire un point sur ses garanties mais aussi de dénicher une offre plus intéressante, moins coûteuse. La démarche peut être entreprise par l’emprunteur lui-même ou confiée à un courtier en assurance.

Pour une renégociation, il s’agit simplement d’un avenant pour le prêt immobilier, précisant les nouvelles conditions de remboursement. L’assurance emprunteur ne peut être renégociée, il faudra recourir à une résiliation et à la présentation d’une offre concurrente pour procéder à sa mise en place, toujours en respectant l’équivalence des garanties et le préavis de résiliation.