Peut-on faire un rachat de crédit sans co-emprunteur ?

Lorsque l’on emprunte à deux, on est bien souvent solidaire de la dette et cela implique de rembourser ensemble les emprunts. Le principe est identique pour un rachat de crédits.

 

Emprunteur et co-emprunteur : une question de solidarité

De nombreux emprunteurs ont souscrits des emprunts ensembles : prêt auto, prêt perso, prêt immobilier, des crédits pour lesquels ils se sont engagés à rembourser chaque euro emprunté conformément au contrat de crédit. Simplement, les aléas de la vie peuvent entrainer des changements comme une séparation, avec la nécessité de devoir rembourser les emprunts mais aussi de restructurer ses finances personnelles. Difficile de rembourser seul des mensualités ayant été conçues pour deux salaires, le regroupement de crédits apparait donc comme une évidence.

Union libre, concubinage, mariage, les modes d’unions des emprunteurs peuvent différer, tout comme leur régime matrimonial : régime de séparation des biens, régime de la communauté légale, régime universel. Certaines clauses peuvent autoriser la souscription d’un emprunt seul en étant marié, mais ces cas de figures se font rares. Il est donc important de vérifier cette information avant de se lancer seul dans un regroupement de crédits sans la prise en compte du co-emprunteur.

 

Faire racheter les crédits avec un co-emprunteur : l’importance de l’accord

De nombreux emprunteurs souhaitent entreprendre seul une opération de regroupement de crédits, c’est-à-dire sans en informer son co-emprunteur, soit parce que ce dernier ne semble pas averti des finances personnelles du foyer, soit parce qu’une séparation est en cours. Dans les deux cas de figures, si les deux emprunteurs ont souscrit la dette ensemble, ils doivent la rembourser ensemble, y compris pour une opération de rachat de crédits. L’emprunteur qui mène seul cette démarche ne pourra pas obtenir le financement sans l’accord de son co-emprunteur, c’est une règle évidente mais essentielle à rappeler.

Différentes solutions peuvent être envisagées, en fonction de la situation de l’emprunteur et du co-emprunteur. Pour une séparation, il est envisageable de racheter la soulte de l’ancien conjoint, ceci facilitant la prise de propriété pleine sur le bien immobilier. Il est également possible d’envisager la désolidarisation d’une ou de plusieurs dettes comme des prêts à la consommation, une démarche nécessitant à la fois l’accord du co-emprunteur et de l’organisme financier. Là encore, la volonté des deux époux ou concubins est fondamentale pour faciliter la mise en place d’une solution de financement pouvant convenir à chacun. Sans son accord, impossible d’aller plus loin.