Pour acheter un bien immobilier, il faut généralement passer par l’étape du financement et donc l’obtention du prêt immobilier. Voici les principaux critères à retenir.
La situation professionnelle
Impossible d’envisager l’obtention d’un prêt immobilier sans fournir des garanties solides, au niveau du contrat de travail. Un CDI, un statut de fonctionnaire ou encore un statut de profession libérale sont des situations professionnelles rassurantes pour les banques et indispensables pour valider cette étape. Il n’est tout simplement pas possible de passer à l’étape suivante avec un contrat de CDD, certains de ces contrats peuvent être pris en compte en qualité de co-emprunteur mais les conditions sont particulièrement drastiques.
La capacité d’emprunt
Il ne suffit pas d’avoir un contrat de CDI pour obtenir un prêt immobilier, il faut aussi disposer d’un endettement cohérent et dans la limite autorisée de 33%. Un emprunteur ayant déjà des crédits en cours va devoir adapter sa mensualité pour ne pas dépasser 33% du montant de ses revenus avec la mensualité du prêt immobilier. A cela vient s’ajouter le reste pour vivre, un montant minimal est à respecter après prélèvement de toutes les charges du foyer.
L’apport personnel
Souvent évoqué dans les projets immobiliers, l’apport personnel est une somme versée par l’emprunteur pour couvrir une partie de l’acquisition et les frais de mise en place du prêt immobilier. Les banques recommandent un minimum de 10% d’apport pour couvrir à minima les frais de notaire, d’agence ou encore les frais de garantie. Cependant, obtenir un prêt immobilier sans apport est tout à fait envisageable, les conditions sont simplement plus strictes et les exigences plus élevées vis-à-vis de l’emprunteur.
La présence d’un co-emprunteur
Emprunter seul, c’est bien, mais emprunter à deux, c’est mieux. La présence d’un co-emprunteur peut décupler la capacité à emprunter et donc acheter plus grand. Côté garantie, la banque appréciera un dossier avec deux emprunteurs car cela permet de mieux sécuriser le remboursement de la dette, sur toute la durée de remboursement.
La garantie : caution ou hypothèque
L’obtention d’un prêt immobilier implique de prendre une garantie, elle va généralement dépendre des garanties proposées par les banques, soit une caution, soit une garantie hypothécaire. Dans le cadre d’une caution, les exigences sont plus élevées et généralement si la société de cautionnement accepte de garantir le prêt, la banque va suivre son avis sur l’accord du prêt immobilier. Pour une hypothèque, il s’agit d’inscrire une hypothèque sur le bien immobilier au profit de la banque, un passage chez le notaire est nécessaire pour l’écriture et l’enregistrement de l’acte.
L’assurance emprunteur
Assurer son prêt immobilier est facultatif au regard de la législation, mais il est quasiment impossible d’obtenir un déblocage des fonds sans présenter une assurance emprunteur. L’emprunteur a deux possibilités : souscrire au contrat de la banque, opter pour une délégation d’assurance. Les deux solutions peuvent être envisagées, tout dépend des garanties et de la tarification appliquée par les compagnies d’assurances.
Le cabinet de courtage
Le courtier n’est pas un critère de financement, cependant il peut être d’une aide précieuse dans la préparation du dossier de financement et la comparaison des offres. Il saura rapidement orienter un emprunteur ayant un profil spécifique, mais aussi faire profiter à ses clients des meilleures offres de prêt immobilier.
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