Combien je peux emprunter avec 3000 euros de salaire ?

Avec 3 000 € de salaire net par mois, vous pouvez emprunter environ 200 000 € sur 25 ans, 174 000 € sur 20 ans ou 142 000 € sur 15 ans, assurance comprise, avec un taux autour de 3,5 %. Ce sont des ordres de grandeur. Votre apport, vos crédits en cours, votre âge et le taux obtenu peuvent les faire varier de plusieurs dizaines de milliers d'euros.

La règle qui fixe votre plafond : 35 % de vos revenus

Depuis le 1er janvier 2022, les banques doivent respecter deux limites fixées par le Haut Conseil de stabilité financière : une mensualité limitée à 35 % des revenus nets (assurance emprunteur incluse) et une durée de prêt de 25 ans au maximum (27 ans dans certains cas d'achat sur plan ou de construction).

Avec 3 000 € nets, votre mensualité maximale est donc de 1 050 €, tous crédits confondus. Il vous reste 1 950 € pour vivre : c'est le reste à vivre, que les banques regardent de près.

Ce que 1 050 € par mois permettent d'emprunter

Le capital dépend de la durée et du taux que vous obtenez. Plutôt qu'un chiffre unique qui se périme, voici la grille complète : repérez la ligne qui correspond au taux qu'on vous propose.

Hypothèses : mensualité de 1 050 €, assurance emprunteur à 0,30 % du capital par an (profil de 30 à 40 ans, non-fumeur). Montants arrondis au millier.

Au second semestre 2026, les taux se situent autour de 3,3 à 3,6 % selon la durée : lisez la ligne du milieu. Les taux du moment sont sur notre page dédiée.

Deux enseignements. Dix ans de plus, c'est environ 55 000 € de plus, mais le coût total du crédit grimpe nettement. Et le taux pèse lourd : un demi-point d'écart représente 10 000 € de capital sur 25 ans. Voilà pourquoi il faut faire jouer la concurrence entre banques.

Ce qui change réellement votre capacité d'emprunt

Votre apport s'ajoute au capital emprunté. Avec 30 000 € d'apport, votre budget d'achat atteint environ 230 000 €, frais de notaire inclus. Les banques attendent en général que l'apport couvre au moins ces frais, soit 7 à 8 % dans l'ancien.

Vos crédits en cours entrent dans les 35 %. Un crédit auto de 250 € par mois ramène votre capacité sur 25 ans à environ 151 000 €. Près de 50 000 € de moins : c'est souvent le premier levier que nous regardons.

Votre âge joue sur l'assurance : 0,10 % par an à 30 ans, parfois plus de 0,60 % après 55 ans. Sur 200 000 €, c'est 17 € par mois d'un côté contre 100 € de l'autre, comptés dans vos 35 %.

Emprunter à deux avec deux salaires de 3 000 € porte la capacité sur 25 ans à environ 397 000 €.

La nature de vos revenus compte aussi. Un CDI est retenu à 100 %. Les primes, les loyers ou les revenus d'indépendant sont retenus partiellement, le plus souvent 70 % pour les loyers et une moyenne sur trois ans pour les indépendants.

Ce que la banque regarde, au-delà du calcul

Le ratio de 35 % est une condition nécessaire, pas suffisante. Dans les dossiers que nous montons, trois éléments font souvent la différence.

Le saut de charge, d'abord : l'écart entre votre loyer actuel et votre future mensualité. Passer de 700 € de loyer à 1 050 € de crédit inquiète moins la banque si votre épargne montre que vous savez déjà mettre la différence de côté chaque mois.

La tenue de vos comptes sur les trois derniers mois, ensuite. Pas de découvert, pas de rejet de prélèvement. Dans beaucoup de banques, c'est éliminatoire quel que soit le ratio.

L'épargne qui reste après l'opération, enfin. Une banque préfère un emprunteur qui garde 5 000 € de côté à un emprunteur qui met tout dans l'apport.

Un dernier levier, souvent ignoré : depuis la loi Lemoine de 2022, vous pouvez choisir votre assurance emprunteur en dehors de la banque, dès la signature puis à tout moment. Une assurance déléguée coûte fréquemment moitié moins que le contrat de la banque. Cette économie se retrouve directement dans vos 35 %.

Questions fréquentes

Peut-on emprunter 200 000 € avec 3 000 € de salaire ?
Seul, c'est à la limite : avec un taux autour de 3,5 %, la mensualité sur 25 ans est d'environ 1 050 € assurance comprise, pile au plafond. Quelques milliers d'euros d'apport ou un taux mieux négocié suffisent pour passer dessous. Sur 20 ans, la mensualité approche 1 200 €, soit 40 % : ce n'est pas finançable seul.

Et pour 250 000 € ?
Il faudrait une mensualité d'environ 1 300 € sur 25 ans à un taux de 3,5 %, donc un revenu net d'au moins 3 750 € par mois.

Et sans apport ?
C'est possible mais plus difficile depuis 2022. La banque finance rarement les frais de notaire. Sans apport, votre budget d'achat se limite au capital emprunté moins ces frais. Les banques se montrent toutefois plus souples avec les primo-accédants : pour un premier achat de résidence principale, un dossier solide peut parfois obtenir un financement avec un apport réduit, voire sans apport.

Combien emprunter avec 3 000 € en CDD ou en intérim ?
La plupart des banques demandent un CDI pour l'emprunteur principal, ou trois ans d'ancienneté dans le même secteur pour un CDD ou un intérimaire. Le calcul reste le même, c'est l'accord qui dépend de la stabilité démontrée.

Les 35 % sont-ils négociables ?
Les banques disposent d'une marge de dérogation limitée à 20 % de leurs dossiers, réservée en priorité aux achats de résidence principale et aux primo-accédants. Elle existe, mais elle est accordée aux dossiers irréprochables par ailleurs.