Consolidation de crédit : comment ça fonctionne ?

La consolidation de crédit ne désigne aucune opération de banque, il s’agit d’un terme inadapté pour désigner une opération de regroupement de crédits, consistant à faire racheter plusieurs prêts.

 

Pourquoi parle-t-on de consolidation de crédit ?

De nombreux professionnels et autres sites internet utilisent l’appellation de consolidation de crédit afin de proposer des offres de regroupement de crédit aux ménages locataires et propriétaires, et pourtant ce terme est tout simplement inexacte. Il ne désigne aucune opération bancaire au regard de la législation sur le crédit immobilier et sur le crédit à la consommation. Plus important encore, le terme de « consolidation » induit les emprunteurs en erreurs puisque ces derniers peuvent croire à un renforcement de leur contrat de crédit en cours, ce qui n’est absolument pas le cas.

Le regroupement de prêts est une opération de banque proposant à un emprunteur de faire racheter ses différents crédits en cours pour pouvoir réduire le montant des mensualités. Il n’y a donc pas de consolidation des crédits en cours de remboursement, ils sont tout simplement soldés par l’établissement qui propose ce financement. La banque va dans les faits adresser un virement reprenant le total des sommes dues ainsi que les éventuels frais de remboursement anticipé. Cela permet de solder la dette et de pouvoir ensuite mettre en place le nouveau contrat de crédit incluant toutes les sommes rachetées et un éventuel nouveau montant pour financer un projet.

 

Quels sont les avantages de ce financement ?

Un regroupement de crédits est censé permettre à un emprunteur de réajuster ses conditions de remboursement, c’est-à-dire de rétablir l’équilibre au niveau des charges de crédits par rapport aux revenus. Lorsque les mensualités s’alourdissent, c’est-à-dire que le taux d’endettement maximal de 33% est atteint, l’emprunteur n’a plus la capacité de pouvoir faire face à des imprévus financiers. Il va donc être exposé à des déséquilibres qui peuvent être temporaires, voir permanent. Pour permettre à l’emprunteur de reprendre ses finances en main, le regroupement de crédits va remettre à plat les charges d’emprunts.

L’avantage est donc au niveau de l’équilibre financier, cela évite des complications et permet de rembourser une mensualité mieux adaptée à la situation actuelle. On parle généralement d’une baisse de mensualité de plus de moitié. Il y a aussi la possibilité de financer un nouveau projet, cela évite de souscrire un nouveau crédit et surtout d’inclure la somme dans le financement. La prise en compte est ainsi mieux pour redéfinir les modalités de remboursement : durée plus longue, taux fixe et mensualité réduite.

 

Se faire accompagner pour consolider son budget

On ne parlera pas de consolidation de crédit mais plutôt de consolidation des finances du foyer, avec la mise en place d’une opération permettant de mieux rééquilibrer les charges de crédits. Il est cependant important de faire un point complet sur la situation de l’emprunteur, du ménage, et de proposer une solution parfaitement adaptée, c’est pour cette raison qu’il est important de solliciter un centre de courtage expérimenté tel que AFR Financement. A noter que la simulation se fait gratuitement et sans engagement.

 

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