Intérêt du regroupement de crédits

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Un regroupement de crédits est une opération financière importante qui consiste à restructurer les prêts d’un foyer, le vôtre. Les motivations du foyer peuvent être multiples. Décryptage.

 

Fonctionnement du regroupement de crédits

Racheter tous les prêts conso contractés par couple permet réduire ses mensualités, le besoin d’une trésorerie complémentaire au regroupement, un réaménagement des crédits en cours pour effectuer un nouveau projet et augmenter leur capacité d’endettement, rembourser des dettes personnelles, et encore pour pleins d’autres raisons …

En d’autres termes, tous les types de crédits peuvent être regroupés ou rachetés. Quand un crédit immobilier est inclus dans cette opération de regroupement de crédits, le nouveau crédit sera considéré comme un crédit immobilier si le capital restant dû de ce prêt immobilier dépasse 60 % de l’ensemble des prêts rachetés.

 

Durée et délai du rachat de crédit

L’intérêt du regroupement de crédits est, généralement de réduire sensiblement les mensualités en cours. Par contre, il faut savoir que, pour réduire les mensualités, la durée globale du nouveau prêt sera plus longue, donc le cout de l’opération au terme sera plus élevé.

D’ailleurs, depuis le 1er janvier 2013, la loi n°2010-737 du 1er juillet 2010 sur la réforme du crédit à la consommation, l’établissement financier préteur a l’obligation d’indiquer formellement si le regroupement se traduit par un allongement de la durée de remboursement et/ou par une augmentation du cout global du crédit. Également, le préteur doit remettre à son client la fiche d’information indiquant les conditions du regroupement de crédits. Il est obligatoirement remis au client avec l’offre de prêt (immobilier ou consommation)

Les délais de réflexions sont de dix jours incompressibles pour un crédit immobilier et de quatorze jours pour un prêt à la consommation après la signature de l’offre de prêt.

 

Cas concret

Un exemple concret et réél d’un regroupement de crédits :

Monsieur et Madame F. (nous gardons l’identité des clients confidentielle) sont locataires et salariés tous les deux. Monsieur est en CDI et gagne 1 556 euros net par mois. Madame est également en CDI et gagne 1387 euros net par mois. Ils ont un enfant à charge de 4 ans, paient un loyer de 770 euros par mois, charges comprises.

Ils ont 5 crédits à la consommation (dont un regroupement de crédits effectué il y a 3 ans) pour un total capital restant dû de 32 467 euros et une mensualité globale de 1 123 euros. Les fins de mois sont difficiles car, les revenus du couple sont de 2 943 euros moins le loyer mensuel de 770 euros et moins les échéances de prêts de 1 123 euros par mois.

Le reste à vivre de la famille est de 1 050 € a trois.

Après le regroupement de crédits incluant les 5 prêts à la consommation plus une petite trésorerie complémentaire de 3 000 euros sur une durée de 120 mois (10 ans) il ne reste qu’une ligne de crédit de 401 euros par mois (hors assurance(s)) soit un gain sur échéances de 722 euros pour un capital emprunté de 37 772 euros (frais inclus).

L’intérêt d’effectuer un regroupement de crédits pour cette famille était de diminuer fortement leurs 5 mensualités puis de dégager un reste à vivre confortable et de bénéficier d’une trésorerie en cas de « coup dur ».

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