Qu’est-ce que le rachat de crédit ?

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Le rachat de crédits consiste à racheter toutes les lignes d'emprunts (une ou plusieurs) d’un foyer pour n’en faire qu’un seul et unique crédit. Il intervient ainsi afin de faire baisser le montant des remboursements mensuels du foyer. La contrepartie est qu'il faut changer de partenaire bancaire et qu'elle impose un allongement de la durée du remboursement.

 

Principe et définition du rachat de crédit

Le rachat de crédit peut être multiple : le rachat de crédit locataire, le rachat de crédit immobilier, le rachat de crédit par achat/vente à réméré et le rachat de crédit professionnel. L’intérêt et son fonctionnement sont de lisser tous les capitaux restants dûs des crédits en cours (qu’ils soient Conso et/ou immobiliers) et quelle qu’en soit leurs durées pour ne faire qu’une unique ligne de prêt qui peut aller, pour un locataire, jusqu’à 144 mois et, pour un propriétaire jusqu’à 180 mois. Cette opération peut permettre de réduire d’une manière très importante les mensualités du foyer (jusqu’à 60 % selon le profil du dossier). Par contre, il a l’inconvénient d’augmenter le capital emprunté car on inclut dans ce rachat de crédits les frais et annexes dus à cette opération.

 

Motivations d'une opération de rachat de crédit

Les motivations d’un foyer pour se lancer dans un regroupement de crédits peuvent être multiples et dépendent des éventuels projets du couple. Quelques exemples :

• Dégager une nouvelle capacité d’endettement pour un nouveau projet (travaux, vacances, investissement PINEL, résidence secondaire ou locative, etc …). Dans ce cas, le fait de réduire les mensualités du couple peut leur permettre, de réaliser leur souhait car leur taux d’endettement a diminué de manière conséquente.
• Dans le cas d’un foyer en difficulté financière, le regroupement de crédits peut leur permettre, dans certains cas bien sûr, d’éviter un risque de surendettement et d’être obligé de présenter leur dossier en commission de surendettement :"la situation de surendettement est caractérisée par l’impossibilité manifeste de faire face à l’ensemble de ses dettes non professionnelles exigibles et à échoir" selon les articles L. 711-1 et L. 712-2 du Code de la consommation, ce qui peut bloquer le couple dans ses futurs projets pendant la durée du dossier de surendettement … Cependant, après reflexion, il est encore possible de changer d'avis sur votre demande de dossier de surendettement. Cette rétraction, d’une durée 14 jours vous permet d'annuler la procédures en cours pendant ce délais.
• Dès que vous avez déposé votre dossier de surendettement à la Banque de France, vous êtes inscrit d'office au Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP). A partir du moment ou la procédure de surendettement arrive à son terme, cette inscription disparaît car le fichage ne dure que lors de la procédure.
• Il est à noter que l'ensemble des sociétés de crédit ont accès à ce dossier. Mais cette inscription au FICP n'est pas si grave puisqu'elle disparaît d'une part, et que d'autre part vous n'êtes pas censé faire de demande de prêt lorsque vous êtes en commission de surendettement.
• Un besoin de trésorerie: Effectuer un regroupement de crédits peut permettre, si bien entendu le dossier le permet, outre le fait de racheter les lignes de crédits en cours, d’obtenir une trésorerie complémentaire qui peut être utilisé pour de nombreuses raisons. Trésorerie de confort en cas de « coup dur », découvert au moment de la constitution du dossier, dettes diverses, avec ou sans justificatif selon les établissements financiers, etc …

Le rachat de crédits est très utile pour beaucoup des raisons énoncées ci-dessus. Cependant, il faut confier votre dossier aux entreprises référencées qualifiées en tant que professionnels.