Peut-on faire un rachat de crédit dans la même banque ?

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Le rachat de crédit consiste, pour un emprunteur, à la reprise d’un ou plusieurs prêts par un établissement de crédit pour souscrire à un nouveau prêt à la place. Même s’il est possible de faire un rachat de crédit dans sa banque, cela reste rare.

 

Rachat de crédit dans sa banque : c’est une renégociation de prêt immobilier

Auprès de sa banque, on ne parle pas de rachat de crédit mais de renégociation de prêt. Seul le prêt immobilier peut être renégocié, cela n’existe tout simplement pas en matière de prêt à la consommation. La renégociation de crédit immobilier consiste pour la banque habituelle de l’emprunteur à revoir les termes de son offre d’emprunt. Un client du Crédit Lyonnais par exemple, constatant que les taux d’intérêt ont baissé de plusieurs points en comparaison du taux auquel il a souscrit il y a 5 ou 10 ans, va donc prendre rendez-vous dans sa propre agence bancaire pour profiter de l’opportunité.

Les avantages sont nombreux, notamment parce que la garantie mise en place n’a pas à être clôturée, mais également parce que le prêt n’est pas soldé et les indemnités de remboursement anticipé ne sont donc pas dues. Ainsi, la caution, le PPD privilège de prêteur de deniers ou l’hypothèque reste en place et la renégociation donne lieu à un simple avenant au prêt initial : nouveau taux d’intérêt, nouvelle durée d’emprunt, modification de l’assurance emprunteur et nouvelle mensualité. Cependant, un inconvénient subsiste : le taux proposé est souvent moins attrayant que celui obtenu à la concurrence dans le cadre d’un rachat de crédit. C’est pourquoi le rachat de crédit dans sa propre banque ne constitue pas la majorité des opérations…

 

Rachat de crédit à la concurrence : c’est un rachat de crédit immobilier ou un regroupement de crédit

Lorsque l’emprunteur se tourne vers la concurrence, plusieurs options s’offrent à lui. Tout d’abord, il peut envisager le rachat de crédit immobilier, qui s’apparente à la renégociation de prêt dans sa propre banque, mais requiert un formalisme plus lourd en contrepartie d’un taux d’intérêt souvent plus alléchant. L’ancien crédit immobilier est soldé et remboursé à la banque initiale, et un nouveau crédit immobilier est mis en place, permettant de remanier en profondeur les garanties, l’assurance de prêt, le taux d’intérêt, la durée de remboursement et la mensualité. Généralement, les indemnités de remboursement anticipé sont dues.

Ensuite, si l’emprunteur possède un ou plusieurs crédits immobiliers ou à la consommation dans un ou plusieurs établissements bancaires, il a la possibilité d’opter pour le regroupement de crédits. Ici, il s’agit de solder tous les emprunts existants quelle que soit leur nature pour en ouvrir un unique auprès d’un organisme de rachat de crédit. Le budget crédit du foyer est alors totalement remodelé et plus facile à gérer. À noter qu’une hypothèque est souvent demandée.