Prêt immobilier sur 20 ans : quelles conditions ?

La plupart des emprunteurs vont souscrire une offre de prêt immobilier sur une durée de remboursement proche de 20 ans, il est important de bien comparer les propositions avant de signer un contrat de prêt à l'habitat.

 

Petit rappel sur le prêt immobilier

Le prêt immobilier est un financement qui peut être destiné à une acquisition de biens immobiliers et/ou à des travaux dans ce même bien immobilier. Le montant de cet emprunt doit être au minimum de 75 000 euros, la durée de remboursement peut s'étendre sur une durée minimale de 7 ans et au maximum sur 30 ans, voir même sur 35 ans pour les banques spécialisées dans les garanties hypothécaires. L’obtention d'un prêt immobilier va nécessiter une étude de solvabilité de la part de l'établissement financier, ce dernier va également imposer certaines conditions comme la mise en place d'une garantie (caution, hypothèque) mais aussi la souscription d'une assurance emprunteur, permettant de prendre en charge le remboursement des loyers en cas de décès, incapacité ou maladie.

La durée de remboursement dans un prêt immobilier va jouer un rôle important, elle va conditionner le montant de la mensualité mais aussi le coût total du crédit. Il faut donc trouver un juste milieu entre le montant d'achat du bien immobilier et les capacités de remboursement de l'emprunteur. Emprunter sur 20 ans (240 mois) offre un bon compromis entre un taux d'intérêts intéressant et une mensualité modérée. Il est simplement nécessaire de procéder à des études comparatives afin d'obtenir l'offre la plus intéressante.

 

Quelles conditions pour emprunter sur 20 ans ?

Les taux d'intérêts évoluent en permanence, ils vont essentiellement dépendre de la politique commerciale de chacune des banques proposant du prêt immobilier mais aussi des taux de la banque de France, qui font fluctuer selon les conditions d'emprunt sur le marché bancaire. Le taux d’intérêt va aussi être conditionné par le profil emprunteur, plus l’emprunteur disposera d’un dossier rassurant et plus les conditions seront avantageuses. C’est par ailleurs le point clé dans une demande de prêt immobilier. La banque va vérifier le contrat de travail du ou des emprunteurs (CDI, fonctionnaire…), mais aussi les revenus et les charges du foyer. L’apport est également un critère important dans l’obtention d’un taux attractif, il rassure la banque et permet de négocier plus facilement.

Côtés garantis, les meilleurs dossiers pourront profiter d’une caution, c’est une garantie proposée par une société de cautionnement qui s’engage à rembourser les mensualités en cas de défaut de paiement de l’emprunteur. La société se tourne ensuite vers l’emprunteur pour récupérer les sommes dues. Les sociétés de cautionnement ne s’engagent que sur les profils les plus rassurants et souvent, la banque va suivre l’avis de ce garant sur l’accord d’un emprunt bancaire. Autrement, il est possible de trouver des offres avec une garantie hypothécaire, impliquant une inscription chez le notaire au registre des hypothèques.