La souscription au contrat de prêt immobilier va nécessiter de prendre une assurance emprunteur, soit auprès de la banque, soit auprès d’une compagnie d’assurance.
A quoi sert l’assurance emprunteur ?
L’assurance-crédit est une couverture permettant de prendre en charge les remboursements des loyers en cas de décès, d’incapacité ou de maladie de l’emprunteur. Cette assurance est facultative selon la législation mais la totalité des établissements financiers vont exiger cette garantie avant d’accorder le déblocage des fonds. L’assurance crédit peut couvrir une seule personne ou les deux emprunteurs dans le dossier de prêt immobilier, il est possible de définir une quotité pour chaque emprunteur, de façon proportionnée ou non, le couvrant à hauteur de la quotité. Ces conditions sont souvent définies au moment de la souscription au contrat, tout comme les garanties.
L’emprunteur doit répondre à un questionnaire de santé, une étape importante et surtout confidentielle, qui va permettre à la banque de proposer des garanties adaptées à sa situation. Il est aussi possible de rajouter des garanties spécifiques, comme par exemple la perte d’emploi. Côté assureur, il existe deux types de contrats, les contrats dits groupés et les contrats individuels. Ces derniers peuvent être souscrits auprès de la banque qui propose le financement, mais aussi auprès d’une compagnie d’assurance spécialisée.
Contrat groupe ou individuel : lequel choisir ?
Si pour certains l’assurance emprunteur permet de couvrir les remboursements lorsqu’un souci de santé ou pire, un décès survient, il faut savoir que les modalités et le coût de l’assurance vont dépendre de sa nature. On distingue deux types de contrats, le contrat groupe et le contrat individuel.
Contrat groupe
C’est une assurance dont les risques sont partagés entre tous les assurés, il s’agit généralement de l’assurance proposée par la banque. Un contrat unique avec des garanties similaires est proposé à tous les emprunteurs, ce qui permet de mutualiser les risques mais aussi d’appliquer une tarification unique. Le montant des cotisations est calculé sur le capital emprunté à la banque. Pour les profils à risques, une surprime est généralement appliquée.
Contrat individuel
C’est une assurance dont les garanties sont adaptées en fonction de l’assuré, le contrat est unique pour chaque emprunteur, ce qui permet de profiter d’un tarif sur mesure. Le montant des cotisations est calculé sur le capital restant à rembourser, les mensualités de départ sont donc élevées puis se réduisent au fur et à mesure du remboursement.
Se faire accompagner pour son assurance
L’obtention du prêt immobilier est souvent la priorité des emprunteurs, lesquels ne vont pas forcément penser à négocier l’assurance de prêt de la même façon. Et pourtant, il est tout à fait possible de comparer les offres d’assurance emprunteur, d’étudier les propositions et surtout de solliciter des compagnies d’assurances spécialisées. Cette démarche peut se faire avec l’aide d’un courtier comme AFR financement, lequel pourra faire jouer ses relations auprès des compagnies d’assurances pour trouver une couverture moins chère. Il est bon de savoir que l’assurance peut être résiliée pendant la première année, à condition de présenter une offre concurrente.
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