Qui rembourse lors d’un rachat de crédit ?

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Lorsque vous faites un rachat de crédit, vous quittez votre ancien organisme financier pour un autre. Il faut donc solder vos prêts, mais selon l’opération envisagée, les acteurs qui remboursent ne sont pas les mêmes.

 

Le rachat de prêt immobilier avec les banques classiques

Le rachat de prêt immobilier consiste à changer de banque pour transférer son ou ses prêts immobiliers dans un nouvel établissement bancaire. Le but de l’opération est de bénéficier de taux d’intérêt plus attractifs pour faire baisser le coût total de votre emprunt immobilier, ou d’alléger le montant de vos échéances mensuelles pour faire mécaniquement baisser votre taux d’endettement et profiter d’un reste à vivre plus important.

Quel que soit l’objectif recherché, le rachat de crédit immobilier ne porte que sur des biens immobiliers et les prêts associés (prêt immobilier classique, PTZ prêt à taux zéro, PC prêt conventionné, etc.). Il est donc opéré par les grandes banques, directement dans les agences bancaires de proximité. Si par exemple vous étiez au Crédit Agricole et souscrivez à un rachat de prêt immobilier auprès du Crédit Mutuel, c’est lui qui va rembourser votre prêt et les IRA (Indemnités de Remboursement Anticipé). Le prêt initial est soldé par la banque concurrente avant de mettre en place le nouveau contrat de prêt immobilier.

 

Le regroupement de crédits avec les filiales de grands groupes bancaires

Le regroupement de crédits, quant à lui, diffère du rachat de prêt immobilier car il englobe un ou plusieurs prêts à la consommation. En pratique, la réglementation diffère depuis la loi Lagarde de 2010, entrée en vigueur en 2011, selon le type de rachat de crédit. Ainsi, une distinction est opérée entre regroupement de crédit immobilier et regroupement de crédit à la consommation. Dans le premier cas, plus de 60 % de l’opération concerne un prêt immobilier, alors que dans le second cas, moins de 60 % de l’opération concerne un prêt immobilier.

Le regroupement de crédits est obtenu en s’adressant à des filiales appartenant à de grands groupes bancaires, comme Créatis (Cofidis), Crédit Lift (Crédit Agricole), Sygma (BNP Paribas), My Money Bank (anciennement General Electric), CGI (Société Générale), etc. En effet, les banques classiques n’ont que rarement l’expertise nécessaire pour mener à bien ce type de montage spécifique. Le remboursement de vos prêts initiaux est effectué soit par le notaire s’il y a une prise de garantie hypothécaire pour le rachat de vos prêts, soit directement par le nouvel organisme prêteur en l’absence de garantie hypothécaire (ce qui est plus courant quand le regroupement de crédit porte uniquement sur des biens à la consommation).