Qu’est-ce que le prêt immobilier modulable ?

Le prêt immobilier modulable permet de suspendre ou de moduler le montant des mensualités en cours de contrat, une souplesse très appréciée en cas de changement de situation et de revenus.

 

Principe du prêt immobilier modulable

Le prêt modulable est un crédit immobilier à taux fixe qui propose une clause permettant de suspendre le remboursement de la dette pendant plusieurs mois ou de modifier temporairement le montant de la mensualité (augmentation ou diminution) suivant ses besoins. Il faut bien évidemment que cette clause soit inscrite dans le contrat de crédit pour pouvoir être activée et les banques vont généralement proposer les conditions suivantes :

• Report du remboursement sur une période de 6 mois à 24 mois
• Augmentation ou diminution de la mensualité de 10% à 30% par rapport au montant initial

Ce type de clause peut être négocié avec les banques lors d’une demande de prêt immobilier, le taux doit systématiquement être fixe, et les conditions de modularité sont clairement définies. Chaque banque propose des conditions différentes, il est donc conseillé de procéder à une comparaison des offres en matière de prêt à option modulable.

Lors de l’activation de la clause, la banque réédite le tableau d’amortissement et le communique à l’emprunteur, cela lui permet d’être informé clairement des nouvelles conditions de remboursement.

 

Avantages et inconvénients du prêt modulable

Parmi les avantages, il y a la possibilité de pouvoir suspendre sur une durée intéressante (jusque 2 ans) les remboursements de prêt immobilier, une pause dans le règlement des échéances qui peut permettre à un emprunteur de passer une période compliquée sur le plan financier. Un licenciement, une réorientation professionnelle, une séparation, ces évènements de la vie sont ainsi mieux anticipés. En diminuant la mensualité, l’emprunteur peut aussi mieux faire face à de grosses dépenses et éviter un déséquilibre de ses finances personnelles. Il peut aussi en remboursant une plus grosse mensualité gagner quelques mois sur la durée du contrat.

Côté inconvénients, tous les emprunts ne prévoient pas ces clauses et donc, il faut négocier la modularité du prêt immobilier avec la banque, en ayant une parfaite maitrise des conditions. L’augmentation de la mensualité peut également impacter l’endettement de l’emprunteur, et la diminution des échéances sera limitée dans le temps. Dans certaines situations, il est préférable de recourir à un regroupement de crédits pour revoir définitivement les mensualités à la baisse plutôt que d’activer la clause de modularité du prêt immobilier. Enfin, pour le report des échéances, cela aura pour effet de rallonger la durée de remboursement de la dette.