Rachat de crédit sans frais de dossier : est-ce possible ?

Différents frais interviennent dans un dossier de rachat de crédits, dont notamment les frais de dossier, ces derniers peuvent être négociés suivant les conditions du financement.

 

Les frais dans un rachat de crédit

Lorsqu’un emprunteur souhaite faire racheter un ou plusieurs crédits en cours de remboursement, il va inévitablement s’exposer au remboursement de différents frais. On retrouve tout d’abord les frais de remboursement anticipé, en procédant à un remboursement avant la date de fin du crédit, les banques vont exiger le règlement d’indemnités de remboursement anticipé (IRA), dont le montant ne peut excéder 3% du montant restant dû. Bon à savoir : ces frais peuvent être négociés et retirés du contrat lors de la souscription au prêt immobilier. On retrouve ensuite les frais de dossier et de courtage, étudier une demande de rachat de prêt va nécessiter du temps à passer, mais aussi des démarches administratives, souvent facturés par la banque et/ou le courtier.

La mise en place du rachat de crédit va également entrainer de nouveaux frais, au niveau de la nouvelle garantie. Hypothèque ou caution, les frais seront à la charge de l’emprunteur et pourront soit être réglé directement, soit inclus dans le montant du financement. L’ensemble des frais sera évalué lors de la demande de rachat de prêt, certains sont incompressibles, alors que d’autres comme les frais de dossier peuvent être négociés avec la banque.

 

Négocier les frais de dossier

Il faut bien distinguer les frais de courtage liés à une mission d’intermédiation bancaire et les frais de dossiers, facturés par la banque pour le traitement du dossier. Les deux peuvent être négociés, dans une certaine mesure en ayant la capacité de le faire. Le courtier peut éventuellement réduire son mandat, une négociation peut être entamée sur de gros montants, avec des arguments solides qui vont permettre de le convaincre. Le courtier ne travaillera pas gratuitement, mais certains vont accepter de baisser leurs frais pour faciliter la signature du contrat de crédit. Chaque courtier fonctionne différemment et applique des frais selon sa propre politique commerciale.

Du côté des frais de dossiers, il est plus facile de négocier avec la banque. Les établissements bancaires sont plus enclins à réduire, voir à supprimer les frais de dossiers lorsqu’une contrepartie est mise en place. Si l’emprunteur accepte la domiciliation bancaire, ou s’il rapatrie des placements financiers, la banque va plus facilement accorder des conditions préférentielles et une absence de facturation des frais de dossiers. Là encore, il faut avoir la capacité de négocier et le courtier peut également jouer un rôle important dans cette négociation.