Peut-on faire un prêt immobilier sans banque ?

L’obtention d’un prêt immobilier nécessite de passer par un établissement financier, l’emprunteur disposant d’un apport important peut cependant envisager un prêt vendeur.

 

Emprunter sans les banques : c’est compliqué

Lorsque l’on parle de prêt immobilier, il s’agit de montants importants (minimum 75 000 euros) et de durées assez longues puisque les Français empruntent en moyenne sur une durée comprise entre 20 ans et 25 ans. Ces emprunts sont systématiquement accompagnés de garanties, qui peuvent prendre la forme d’une hypothèque sur le bien immobilier ou d’une caution, une garantie proposée par un organisme de cautionnement. Les exigences sont aussi élevées, les banques exigent de l’emprunteur une liste importante de justificatifs, permettant une prise en compte de sa situation et la vérification de faisabilité.

Du côté du prêt entre particulier, ce mode de financement va généralement se limiter à quelques milliers d’euros. Il est rare d’obtenir une somme supérieure à 20 000 euros par ce biais, tout simplement parce que le risque de non-remboursement est élevé. Les prêts consentis entre particuliers vont plutôt concerner des besoins personnels : achat de voiture, remboursement de dette, achats d’équipements… Une solution existe cependant pour emprunter sans les banques, c’est le principe du prêt vendeur.

 

Le prêt vendeur, une alternative au prêt immobilier

Le principe du prêt vendeur est de mettre en place un contrat de crédit directement avec le vendeur du bien immobilier, simplement il est nécessaire de verser une somme importante au moment de la transaction afin de rembourser la part restante par le biais du prêt vendeur. A titre d’exemple, l’acheteur peut verser 80% du prix de vente du bien immobilier, puis convenir par le biais du prêt vendeur d’un remboursement des 20% restants sur 2 ans. Il lui faut alors disposer d’une grande partie du capital, qui peut être issu de la revente d’un premier bien immobilier ou d’un apport personnel.

L’intérêt de ce type de prêt est d’éviter de passer par les banques, il faut tout de même mettre en place un contrat et passer chez le notaire pour valider cette transaction. Dans la pratique, les vendeurs proposent même un prix de vente plus élevé et un taux à 0%, car la vente à un prix plus élevé évite de devoir fixer un taux d’intérêt sur le crédit vendeur. Lors de la transaction, l’acheteur devient immédiatement propriétaire et doit s’acquitter de verser les mensualités conformément au contrat conclu avec le vendeur.

Étudier les alternatives

Si emprunter sans les banques est possible, il faut respecter des conditions généralement exigeantes et trouver un vendeur qui soit à l’écoute de la solution du prêt vendeur. AFR Financement vous propose un accompagnement sur mesure pour vos projets immobiliers, avec une étude de votre situation financière mais aussi la recherche de solutions de financement pouvant vous permettre d’accéder à la propriété ou d’investir dans la pierre. Que ce soit par le biais du canal bancaire classique ou par le biais de solutions alternatives, ce centre de courtage vous propose une étude gratuite et sans engagement.

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