Rachat de crédit : comment ça marche ?

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Le rachat de crédit permet de revoir le montant des remboursements dus pour un ou plusieurs crédits détenus par un emprunteur. Les principes et avantages du rachat de crédit semblent complexes, on fait le point simplement.

 

Rachat de crédit : principes de fonctionnement

Le rachat de crédit a pour principe de solder les crédits en cours pour les faire racheter par un établissement bancaire concurrent. Il peut concerner un ou plusieurs prêts immobiliers pour un même bien immeuble, on parle alors de rachat de crédit immobilier. Il peut également concerner plusieurs prêts de toute nature, en incluant un crédit immobilier et plusieurs crédits à la consommation par exemple. On parle alors de regroupement de crédits. La législation du rachat de crédit diffère selon les crédits rachetés. En effet, si plus de 60 % des crédits regroupés portent sur un bien immobilier, la législation relative au prêt immobilier s’applique. Au contraire, si moins de 60 % des crédits regroupés portent sur un bien immobilier, la législation relative au prêt à la consommation s’applique.

Dans tous les cas, le nouveau crédit ne peut être souscrit qu’auprès d’un établissement financier différent de celui où l’emprunteur était client. Une fois les anciennes dettes clôturées et les anciens créanciers remboursés, le nouveau crédit prend le relais. Ce crédit est unique et propose un seul TAEG (Taux Annualisé Effectif Global), une seule durée et donc une seule mensualité. Grâce à ce mécanisme, il est possible de revoir la durée de l’emprunt, et de bénéficier de nouvelles échéances de prêt adaptées à la situation de l’emprunteur. Les mensualités peuvent rester identiques, être augmentées ou au contraire être allégées.

 

Rachat de crédit : de nombreux avantages

Le rachat de crédit présente de nombreux avantages. Aucun dossier n’étant semblable, chaque emprunteur recherche des objectifs différents. Dans le cadre d’un rachat de crédit immobilier, l’emprunteur cherche le plus souvent à diminuer le coût global de son emprunt en profitant de taux d’intérêt attractifs. Il paie alors une nouvelle mensualité dans un nouvel établissement bancaire (généralement une grande banque nationale). Il peut conserver la même échéance et réduire la durée du crédit immobilier, ou alors diminuer son échéance sans augmenter la durée de son crédit immobilier. Quoi qu’il en soit, il gagne en confort de vie et réalise une opération intéressante.

Dans le cadre d’un regroupement de crédits en revanche, l’emprunteur cherche généralement à diminuer le poids de ses crédits pour éviter l’endettement. Le but du regroupement de crédits est alors de rééquilibrer le budget des ménages et d’améliorer l’état des finances. Le rachat de crédit, enfin, peut également être utilisé pour financer un nouveau projet ou débloquer une somme d’argent pour dégager une trésorerie supplémentaire. Bref, si la souplesse du rachat de crédit séduit, ce n’est pas pour rien.

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