Rachat de crédit pour séniors : quelles conditions ?

Il est important pour un emprunteur sénior de bien tenir compte des conditions du rachat de crédit, que ce soit au niveau de la prise en compte de la retraite mais aussi au niveau de l’assurance emprunteur. On vous explique tout.

 

Prise en compte de la retraite

Un emprunteur sénior souhaitant faire un rachat de crédit immobilier va pouvoir redéfinir les conditions de remboursement de son crédit immobilier ou des ses différents emprunts, notamment s’il fait appel à un regroupement de crédit. Cette étape est très importante car pour des ménages séniors encore actifs, il faudra tenir compte du passage à la retraite, qui se traduit pour 90% des ménages par une baisse des revenus. L’idée est donc de tenir compte de la situation financière actuelle, mais aussi de la situation financière après passage à la retraite, ce qui permet d’adapter la mensualité à chaque transition.

C’est ce que l’on appelle le prêt à paliers (ce prêt également évoqué dans le cadre du lissage de crédit), il peut être mis en place dans le cadre d’un rachat de crédit, cela permet de réajuster la mensualité en fonction des revenus actuels, mais aussi des revenus estimés après le passage à la retraite. Ce point est très important, surtout lorsque le rachat de crédit est proposé sur une durée longue, supérieure à 20 ans. A noter que l’âge de fin de prêt est également un critère à prendre en compte sur les rachats de prêts à durée longue, un propriétaire pourra obtenir son financement si ce dernier se termine avant ses 95 ans en moyenne, cet âge est légèrement plus bas pour un sénior locataire.

 

Attention à l’assurance emprunteur

Avec l’âge, les séniors sont de plus en plus exposés aux dépenses de santé, une information qui n’échappe pas aux compagnies d’assurances et aux établissements de crédits qui vont appliquer une hausse des tarifs. L’assurance emprunteur est facultative au regard de la législation, mais elle sera systématiquement exigée par les banques pour valider l’obtention du contrat de rachat de crédit. Il faut donc être particulièrement attentif à cette étape, et opter si possible pour le contrat individuel plutôt que le contrat groupe proposé par la banque.

Le contrat individuel permet de proposer des garanties (décès, invalidité, incapacité) sur mesure en fonction de l’état de santé du sénior. Cette prise en compte personnalisée va également permettre de proposer un tarif adapté et cohérent. Il est généralement conseillé de procéder à une délégation d’assurance, c’est-à-dire de solliciter des compagnies d’assurances pour obtenir une tarification et un contrat qui sera accepté par la banque. L’aide d’un courtier peut être très utile à cette étape.