Assurance de prêt immobilier
AFR financement, c'est un banquier libéral.
Un réseau de centres de courtage en crédits qui assure. Vraiment.
Changer d'assurance de prêt et faire des économies, c'est possible. La loi vous permet de choisir librement votre assureur (en passant ou non par les services d’un courtier) pour l'assurance de votre crédit immobilier à la seule condition que votre contrat présente un niveau de garantie au moins équivalent à celui de l'établissement bancaire. Grâce à son pôle dédié d'Assurances, vous êtes conseillé par des experts métiers AFR financement, et accompagné par les meilleurs courtiers pour votre assurance emprunteur. Quelqu'un qui se bat pour défendre vos intérêts, ça change tout. Vraiment tout.
L'assurance emprunteur est essentielle pour obtenir tout type de crédit. Les garanties offertes sont nombreuses mais attention à ne pas négliger le coût de ce contrat. Engager les services d’un courtier pour votre assurance de prêt peut vous permettre de réaliser des économies considérables, tout en obtenant une meilleure assurance pour votre prêt immobilier.
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Assurance emprunteur : principe et définition
L’assurance de prêt est une couverture permettant de garantir le remboursement d’un emprunt de façon partielle ou totale en cas de décès, d’invalidité ou de maladie de l’assuré. Même si cette assurance reste facultative pour le prêt à la consommation et le prêt immobilier, la plupart des établissements de crédits vont l’exiger afin de débloquer les fonds. Il existe différents types de garanties permettant de couvrir l’emprunteur :
- DC : Décès
- PTIA : Perte totale et irréversible d'autonomie
- IPT : Invalidité Permanente et Totale
- IPP : Invalidité Permanente et Partielle
- ITT : Incapacité Temporaire de Travail
- IP PRO : Invalidité Professionnelle
- PE : Perte d’emploi
Dans les faits, la banque va indiquer à l’emprunteur les garanties minimales à respecter afin d’assurer son emprunt. Les établissements de crédits vont alors en principe proposer leur propre couverture : on parle de contrat groupe. L’emprunteur n’est cependant pas dans l’obligation de souscrire à cette assurance car il peut solliciter une compagnie d’assurance pour disposer d’un contrat individuel, ou mandater un courtier en assurance emprunteur : celui-ci se chargera de recueillir les meilleures offres pour le compte de son client et choisira celle qui lui semble la plus intéressante. On parle alors de délégation d’assurance.
L’obtention d’un contrat d’assurance de prêt nécessite de compléter des formalités médicales telles qu’un questionnaire de santé. Selon l’âge de l’emprunteur et le capital à assurer, des examens complémentaires peuvent être demandés. La tarification peut différer en fonction de l’âge de l’assuré mais aussi du type de contrat, à savoir un contrat groupe ou un contrat individuel.
Pour en savoir davantage sur le thème des assurances en lien avec le crédit, consultez notre guide de l’assurance. Nos courtiers en assurance de prêt répondent à toutes les questions que vous vous posez sur ce sujet.
100% proche de vous, même à distance
À distance ou dans un de nos centres de courtage, vous êtes protégés et c’est vous qui choisissez le mode de traitement. Grâce à notre dispositif exclusif Covid-19, même à distance, le réseau AFR financement vous garantit la même qualité de traitement de la part de tous nos courtiers en assurance emprunteur.
Dans votre centre de courtage en crédits, par internet, par téléphone et... chez vous, nous défendons donc vos intérêts 100% proche de vous.
Pourquoi passer par un courtier pour votre assurance emprunteur ?
Vous saviez qu’il était possible d’engager les services d’un courtier pour négocier ou renégocier un prêt, mais vous n’aviez jamais envisagé de faire appel à un courtier pour votre assurance emprunteur ? Pourtant, ce contrat est une composante du coût de votre crédit que vous auriez tort de négliger, que ce soit au moment où vous contractez le crédit ou après quelques années de remboursement. Le courtier en assurance de crédit immobilier peut vous obtenir des garanties et des taux plus avantageux que ceux prévus par le contrat de l’établissement bancaire, ou que ceux de votre assureur habituel.
Découvrez toute l’offre d’assurance de AFR financement, et assurez-vous au bon endroit.
Une offre pléthorique
Dans la jungle des assurances, faites-vous accompagner par un courtier en assurance emprunteur qui saura sortir les griffes pour défendre vos intérêts ! Depuis plusieurs années, on ne compte plus le nombre d’enseignes qui proposent des contrats d’assurance en tout genre. L’assurance du crédit immobilier ne fait pas exception. Difficile, voire impossible, d’obtenir un panorama complet de l’offre existante, et faute de temps, de nombreux emprunteurs font simplement leur choix entre le contrat d’assurance que leur propose la banque qui leur accorde le crédit, et le contrat d’assurance de leur banque historique. Pourtant, les contrats dits “de groupe” sont rarement les plus intéressants sur le marché de l’assurance, notamment pour les jeunes emprunteurs. Ne renoncez pas à obtenir la meilleure assurance pour votre prêt immobilier, sollicitez l’accompagnement des experts d’AFR financement !
Un comparatif difficile
Pour se distinguer les unes des autres, les offres d’assurance de crédit immobilier actionnent différents leviers : quotités de couverture, conditions d’activation des garanties, poids des antécédents médicaux dans le pourcentage accordé, etc. Or les subtilités entre les dispositions des clauses des différentes offres d’assurance ne sont pas toujours facilement déchiffrables, ce qui rend encore plus difficile l’appréciation de la qualité relative des offres : l’accompagnement par un courtier en assurance de crédit immobilier vous permettra d’obtenir une information objective sur les différentes offres recueillies, et sur la qualité de la protection offerte par chacune. Et bien-sûr, c’est vous qui conservez le dernier mot.
Quand faire appel à un courtier en assurance emprunteur ?
Il n’existe aucun mauvais moment pour solliciter les services d’un courtier en assurance emprunteur ! Que vous soyez en train de monter votre tout premier dossier de prêt pour réaliser votre premier achat de bien immobilier, ou que vous envisagiez de renégocier votre crédit après quelques années, le moment est forcément bien choisi pour faire appel à un courtier en assurance de prêt : après un premier contact, ce dernier pourra rapidement vous donner une indication de ce qu’il pense pouvoir obtenir comme conditions plus favorables, et vous resterez maître de la suite à donner. Le gain financier et en qualité de couverture est immédiat, profitez-en !
Pour vous faire une première idée, vous pouvez déjà tester notre comparateur d’assurance : résultat rapide garanti !
Lorsqu’un emprunteur souscrit à un contrat d’assurance de prêt, l’établissement financier ou la compagnie d’assurance va proposer à l’emprunteur de choisir une quotité. C’est tout simplement la part du capital emprunté qui sera prise en charge par l’assureur en cas de décès, invalidité ou incapacité de l’assuré. Pour un seul emprunteur, la quotité sera de 100%. Pour deux emprunteurs, elle pourra être ajustée selon le souhait de ces derniers :
- Quotité de 100% pour chaque emprunteur : chaque assuré est entièrement couvert en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité. Le remboursement est donc pris en charge intégralement par l’assureur.
- Quotité de 50% pour chaque emprunteur : la quotité est répartie équitablement sur chaque emprunteur, si l’un d’entre eux décède, la moitié du capital restant dû sera prise en charge par l’assureur, l’autre moitié devra continuer à être remboursée par l’autre emprunteur.
- Quotité inégale (70/30, 60/40, 80/20) : la quotité est adaptée en fonction des revenus de chaque emprunteur, celui qui a les revenus les plus élevés assumera une quotité plus importante.
C’est un des leviers sur lesquels votre courtier en assurance emprunteur pourra jouer pour tâcher de vous obtenir les garanties les plus favorables.
Le contrat groupe est proposé par les banques et les établissements de crédits qui prêtent les fonds dans le cadre du prêt à la consommation, du prêt immobilier ou du rachat de crédit. L’intérêt pour les banques est de proposer un contrat supplémentaire et très rémunérateur, ce qui leur permet de compenser des taux bas et peu rémunérateurs. Simplement, le principe du contrat groupe est de mutualiser les risques sur tous les assurés, il y a donc un contrat unique proposé à chaque emprunteur sans réelle prise en compte des besoins de chacun. Ce type de contrat est généralement peu intéressant pour les moins de 50 ans.
Le contrat individuel est proposé par les compagnies d’assurance et permet de répondre plus précisément aux besoins de l’emprunteur et de l’assurer avec des garanties adaptées. Bien évidemment, le contrat devra proposer à minima le même socle de garanties que l’assurance de la banque, mais la tarification devra être plus attractive pour l’assuré. Généralement, le contrat individuel est plus intéressant pour les profils rassurants, c’est-à-dire les jeunes emprunteurs ou les personnes ne présentant pas de problèmes de santé. Dans les deux cas de figure, les assureurs et professionnels de la finance recommandent d’avoir une approche comparative en matière d’assurance emprunteur. Votre courtier en assurance emprunteur se chargera de rassembler un maximum d’offres de contrats individuels, afin de vous présenter un panel de choix le plus large possible, et surtout d’obtenir les meilleures garanties au meilleur taux.
La convention AERAS (S'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) est un engagement pris par les pouvoirs publics, les banques, les établissements financiers, les assureurs et les associations de malades et de consommateurs afin de faciliter l’accès à l’assurance pour tous les emprunteurs présentant des problèmes de santé. Tout emprunteur qui rencontre des difficultés à obtenir une assurance de prêt aux conditions classiques peut solliciter la convention AERAS afin d’obtenir un contrat sans majoration et/ou sans exclusion de garanties. Il est simplement nécessaire de remplir ces exigences :
- Fin maximale du prêt : avant ses 71 ans
- Montant maximal du prêt immobilier concernant la résidence principale : 320 000 euros sans tenir compte des crédits relais
- Montant maximal de 320 000 euros dans les autres cas de prêts immobiliers et de prêts professionnels (part assurée sur l'encours cumulé)
La demande se fait directement auprès d’un établissement de crédit ou auprès d’un assureur. Une réponse doit être communiquée à l’emprunteur dans un délai de 3 semaines. En cas de réponse positive, l’accord d’assurance est valable pendant une durée de 4 mois. Les professionnels de la finance sont tous en mesure d’apporter les informations nécessaires aux emprunteurs souhaitant profiter de la convention AERAS (voir le site aeras-infos.fr). Votre courtier en assurance emprunteur se chargera de représenter et défendre vos intérêts auprès des établissements d’assurance.
La délégation d’assurance consiste à souscrire un contrat individuel auprès d’une compagnie d’assurance, soit directement, soit par l’intermédiaire de cabinet de courtage. Une délégation peut être lancée avant l’obtention du financement, mais aussi après, dans le cadre d’une résiliation d’assurance emprunteur. En effet, l’assuré dispose du droit de résilier son assurance après obtention de son prêt immobilier, de son prêt à la consommation ou de son rachat de crédit, il est cependant nécessaire de respecter les modalités suivantes :
- Résiliation pendant les 12 mois suivant la signature de l’offre de prêt : l’assuré peut résilier son assurance à condition de présenter une offre de contrat concurrente proposant au minimum les mêmes garanties (loi HAMON). Cette démarche peut être effectuée à tout moment après signature du contrat de l’offre de prêt et pendant une durée de 12 mois. L’intérêt est de profiter d’une assurance de prêt plus intéressante et parfois même, avec des garanties plus étoffées.
- Résiliation annuelle de l’assurance emprunteur : l’assuré peut résilier son assurance de prêt à chaque date anniversaire du contrat (loi SAPIN 2). L’emprunteur doit obligatoirement présenter une offre avec au minimum les mêmes garanties. Important, cette démarche doit être réalisée au minimum 2 mois avant la date anniversaire pour une prise en compte effective de la résiliation.
Votre courtier en assurance emprunteur facilite vos démarches en vous aidant à monter votre dossier de souscription au nouveau contrat, et peut vous fournir un courrier modèle de résiliation si besoin.
"Optimisez le coût de votre emprunt immobilier en souscrivant une assurance de prêt. Grâce à notre équipe dédiée de courtiers en assurance emprunteur, nous traitons votre demande en ligne ou dans votre centre de courtage."
Pierre. Responsable afr financement pôle assurances
Quelles alternatives à l’assurance crédit ?
Si, même en passant par l’intermédiaire d’un courtier en assurance emprunteur, l’emprunteur ne parvient pas à obtenir un contrat d’assurance pour couvrir le capital emprunté, ce dernier peut se tourner vers des solutions alternatives comme par exemple le cautionnement ou le nantissement. Le cautionnement consiste à recourir à une personne tierce qui s’engage à rembourser le capital emprunté en cas de défaillance de l’emprunteur.
Le nantissement d’un produit financier (assurance vie, comptes titres, PEA…) consiste à rédiger un contrat entre l’établissement financier, l’assuré et l’assureur qui précise que le produit financier sera « bloqué » pendant le remboursement de la dette. En cas de défaillance, l’établissement bancaire est remboursé par le biais du produit financier nanti. L’assuré ne peut profiter de son contrat tant que celui-ci fait l’objet d’un nantissement, seule une main levée peut y mettre fin.
Cocoricoooo !
Nous sommes les seuls courtiers en crédits immobilier reconnus et membres de la Fédération Française de Franchise, qui veille au respect de la charte édictée par le Code européen de la Franchise. Aujourd'hui, c'est 180 franchiseurs, parmi les enseignes les plus prestigieuses exerçant sur le territoire français, qui adhèrent à l'association. Ils représentent 45% des franchisés français. Oui : cocoricoooo !
Fraude sur le web : soyez prudents en toute circonstance
Attention, vous pouvez être sollicités par de faux courtiers afrfinancement.fr pour vous proposer de bénéficier de crédits, en vous demandant de transmettre des documents, des fonds, des coordonnées bancaires, etc. Soyez vigilants. AFR financement ne demande jamais à ses clients de virer sur ses comptes des sommes prêtées par les banques, à l'exception des honoraires des agences. Les courtiers en crédits AFR financement vous écrivent toujours avec une adresse mail xxxx@afrfinancement.fr . En cas d’appel vous demandant de réaliser des opérations en ligne, raccrochez et contactez la team AFR financement.