Rachat de crédit : est-ce valable ou pas ?

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Le rachat de crédit peut être valable pour faire des économies sur le coût total de ses crédits immobiliers, ou simplement pour souffler financièrement. Explications…

 

Le rachat de crédit, quelle utilité ?

Tout d’abord, il convient de définir la notion de rachat de crédit pour savoir de quoi on parle. C’est le terme employé lorsque la banque rachète un crédit de nature immobilière. Il ne s’agit donc pas d’un regroupement de crédits, mais seulement d’un rachat de prêt immobilier : le crédit immobilier actuel de l’emprunteur est soldé, et repris par une banque concurrente avec des conditions plus avantageuses. Ainsi, les propriétaires ont généralement recours au rachat de crédit lorsqu’ils ne sont pas satisfaits de la renégociation de crédit immobilier proposée par leur propre établissement bancaire.

Ils vont donc à la concurrence pour voir si « l’herbe est plus verte ailleurs », et ont souvent de bonnes surprises. Cependant, pour qu’un rachat de crédit soit utile à l’emprunteur, il faut soit qu’il lui permette de réaliser des économies, soit qu’il lui apporte un bénéfice comme une baisse du taux d’endettement. Ainsi, le rachat de crédit s’avère utile lorsque les taux d’intérêt sont en forte baisse, ou lorsque l’emprunteur ne dispose pas d’un prêt modulable, alors qu’il aimerait diminuer ou augmenter ses échéances de prêt parce que sa situation personnelle ou professionnelle a changé.

 

Le rachat de crédit, quand est-ce valable ?

Il n’y a pas de réponse toute faire à cette question, car l’intérêt du rachat de crédit dépend de nombreux paramètres, dont certains ne sont pas quantifiables financièrement. De plus, chaque dossier est différent, et un rachat de crédit peut être valable pour un emprunteur et pas pour un autre, car il n’intéresse pas les établissements bancaires pour les mêmes raisons. Cependant, de grandes lignes se dégagent sur la validité du rachat de crédit immobilier. Il est intéressant si les taux sont en baisse de 1 point ou plus lors du premier tiers du crédit. Et intéressant également si les taux sont en forte baisse de 2 points ou plus lors du deuxième tiers du crédit.

En effet, si ces circonstances sont réunies, les nouvelles conditions du prêt immobilier sont telles que malgré les frais engendrés par le rachat de crédit immobilier, les économies sont réelles. Ainsi, les indemnités de remboursement anticipé, les frais de dossier demandés pour le nouveau crédit et les frais d’intermédiation coûtent moins chers que le gain réalisé dans le cadre de l’opération. L’emprunteur peut alors conserver les mêmes mensualités et raccourcir la durée de son crédit, ou baisser ses mensualités pour profiter d’un reste à vivre plus confortable. Par ailleurs, il est possible d’avoir recours au rachat de crédit pour des raisons d’ordre affectif, comme changer de banque par exemple.

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