Quel taux pour un prêt immobilier sur 20 ans ?

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20 ans, c’est la durée moyenne des prêts immobiliers accordés en France, avec un minimum commençant généralement à 15 ans et un maximum terminant le plus souvent à 25 ans. Mais quel taux peut raisonnablement attendre l’emprunteur sur 20 ans ?

 

Le taux d’intérêt bancaire sur 20 ans

Un emprunt bancaire sur 20 ans dans le cadre d’une acquisition immobilière est un des crédits les plus classiquement demandés par les emprunteurs. Mais d’un dossier à l’autre, les taux d’intérêts peuvent varier de plusieurs points, même s’ils sont régulés par la BCE Banque Centrale Européenne et plafonnés par l’État en matière d’achat de résidence principale. Par nature, le taux consenti par l’organisme bancaire dépend du profil de chaque emprunteur, mais également de la politique interne de chaque banque. Quand un établissement X sera parfait pour un jeune actif de 25 ans, c’est sans doute l’établissement Y qui sera le plus adapté pour un couple de 40 ans avec enfants.

Ainsi, il est déterminant de comparer les taux d’intérêt bancaire entre eux de la manière la plus objective possible. Et pour cela, on ne retient pas le taux brut proposé par la banque, mais le TAEG Taux Annuel Effectif Global, qui est le seul indicateur à pouvoir exprimer le coût réel du crédit sur 25 ans. Il existe aussi les prêts à taux variables, généralement des prêts capé, mais ils sont très rarement retenus pour un crédit immobilier sur deux décennies en raison des écarts de mensualités qu’ils peuvent générer si les taux s’envolent. En effet, ils peuvent rapidement laisser l’emprunteur avec des mensualités inadaptées à son budget prévisionnel.

 

Le taux annuel effectif global sur 20 ans

Les TAEG constatés sur 15 ans depuis plusieurs années sont relativement bas et incitent à contracter un crédit plus facilement. Néanmoins, on constate encore des écarts importants entre les offres de crédit, pouvant marquer jusqu’à 2 points de différence. Sur 20 ans, 2 points représentent jusqu’à 45 000 euros d’économie pour un crédit immobilier de 200 000 euros. On comprend donc tout de suite à quel point faire jouer la concurrence et comparer est essentiel.

Le TAEG, en reprenant non seulement le taux d’intérêt bancaire, mais aussi tous les frais supplémentaires inhérents à un crédit immobilier, permet une comparaison efficaces des propositions bancaires. Sont intégrés au TAEG les frais dus aux intermédiaires et au notaire, les frais de dossier bancaire, les frais de garantie comme le cautionnement par exemple, mais aussi les frais liés à l’assurance de prêt immobilier.