A quoi sert la fiche d’information standardisée ?

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Souvent désignée sous l’appellation de FISE, la fiche d’information standardisée fait partie des documents obligatoires qu’un établissement de crédit ou un courtier doit remettre au client.

 

C’est quoi une FISE ?

Quand une personne souhaite acquérir un bien immobilier, elle sollicite un prêt bancaire auprès d’une banque. Celle-ci, après avoir validé la solvabilité du demandeur ; c’est-à-dire sa capacité à rembourser les différentes traites du crédit, va néanmoins mobiliser toutes les garanties, pour s’assurer du bon remboursement du prêt ; en y incluant les intérêts, pendant toute la durée prévue. Pour cela, elle va demander au souscripteur du prêt de prendre ce que l’on appelle une assurance emprunteur. En cas d’invalidité, d’accident ou de décès ; l’assurance prendrait momentanément le relais pour le remboursement des mensualités.

La banque a un service d’assurance interne ; ce que l’on appelle l’assurance groupe. La liste des garanties et du niveau de couverture est spécifiée dans un document que l’on appelle la Fiche d’Information Standardisée (FIS), mais que l’on peut aussi appeler FISE, le E final étant la première lettre d’Européenne. Depuis 2016, la banque est tenue de remettre cette fiche à toute personne qui souhaite contracter un prêt immobilier. Cette fiche présente un réel intérêt pour l’emprunteur, surtout s’il souhaite prospecter auprès de compagnies d’assurances pour dénicher une meilleure offre.

 

Fiche d’Information Standardisée Européenne : quel intérêt pour l’emprunteur ?

Même sans obligation légale, aucun prêt immobilier ne peut être accordé si la personne refuse de souscrire une assurance emprunteur. Mais fort heureusement, aucune obligation ne lie le futur propriétaire à sa banque, en la matière. Il est tout à fait possible pour un emprunteur de décliner l’offre de la banque, en matière d’assurance emprunteur pour se tourner vers un organisme d’assurance extérieur. La FISE sert de base pour trouver le même niveau de garanties ; la banque va exiger de respecter le seuil minimal de garanties. Il est alors possible de démarcher les différents cabinets d’assurance ou de missionner un courtier à cet effet. Il pourra se référer au taux demandé par la banque pour trouver une offre plus attractive, mais offrant donc le même niveau de garanties.

Certaines personnes vont préférer accepter l’offre de la banque, surtout si leur dossier est tangent. Les modalités d’inscription sont plus rapides et l’établissement bancaire sera peut-être alors plus enclin à accorder le prêt. Cependant, d’autres considèreront que la proposition qui leur est faite ne correspond pas à leur profil. Du fait de la mutualisation des risques, le montant des mensualités et les garanties proposées sont les mêmes, quel que soit le demandeur. Une personne ne présentant que peu de risques (pas de problème de santé, non-fumeur…), souhaitera voir baisser le montant de ses traites mensuelles en personnalisant son assurance auprès d’un cabinet extérieur ; avec ou sans l’aide d’un courtier en crédit immobilier.