PTZ : tout savoir

Temps estimé de lecture : 4 min

Le PTZ ou prêt à taux zéro est un prêt aidé par l’État et distribué par les établissements bancaires ayant signé une convention. Il constitue un coup de pouce pour les emprunteurs désirant financer leur résidence principale.

Comment fonctionne le PTZ ?

Le prêt à taux zéro est un dispositif favorisant l’accession à la propriété. Il est accordé sous conditions de ressources du ménage, mais également sous conditions relatives au logement. Les conditions d’ouverture du prêt à taux zéro, ainsi que son montant, sont régulièrement revus par l’État. Les critères à respecter pour y être éligible peuvent donc changer d’une année sur l’autre. Dans tous les cas, il consiste en un prêt complémentaire venant en renfort d’un ou plusieurs prêts immobiliers principaux. Le prêt à taux zéro est exempt de frais de dossier et bien qu’il faille le rembourser, aucun intérêt d’emprunt n’est dû.

Sa durée de remboursement varie en fonction des revenus du foyer fiscal, mais il s’agit toujours du dernier prêt à rembourser. Il est ainsi différé en fin d’emprunt, permettant aux emprunteurs de payer la majeure partie des intérêts sur les prêts immobiliers classiques. Il s’agit d’un avantage intéressant, notamment en cas de revente du bien immobilier concernant les indemnités de remboursement anticipé. À noter que le prêt à taux zéro est transférable sur une nouvelle résidence principale à la diligence de la banque, en cas de déménagement par exemple.

Comment obtenir un PTZ ?

Il est tout à fait pertinent de se poser la question de l’obtention d’un prêt à taux zéro dès lors que l’emprunteur est primo-accédant. Les plafonds de ressources retenus, bien que fluctuants, rendent accessible le prêt à taux zéro aussi bien aux ménages modestes qu’à ceux de classe moyenne. Il serait donc dommage de passer à côté de cet aide significative en pensant qu’il ne sera pas accordé à l’emprunteur. Il faut savoir que la banque peut le proposer à l’emprunteur, mais qu’elle n’a pas d’obligation à le faire. En conséquence, il est recommandé de vérifier les conditions d’éligibilité avant même de rechercher l’établissement prêteur.

Le prêt à taux zéro est garanti par l’État. À ce titre, les banques pouvant le distribuer ont signé une convention avec la SGFGAS (Société de Gestion de Fonds de Garantie de l’Accession Sociale à la propriété) et chaque prêt à taux zéro accordé vient en déduction de l’impôt sur les sociétés qu’elles supportent. Pour obtenir un prêt à taux zéro, il est donc indispensable de se tourner vers un établissement de crédit habilité. Les emprunteurs ont cependant l’embarras du choix, les plus grandes banques renouvelant régulièrement ce partenariat.

Que s’est-il passé ces dernières années ?

Jusqu'en 2017, le PTZ, qui est un prêt bancaire consacré à l’accession à la propriété créé en 1995, était disponible de manière uniforme sur l’ensemble du territoire national avec des zones identifiées de A à C. L’objectif du PTZ, également appelé éco-prêt à taux zéro, est d’encourager les travaux de rénovation énergétique dans les logements construits depuis plus de 2 ans à leur commencement. Il est accordé sous conditions de ressources par l’État, en complément d’un crédit immobilier classique, à ceux qui achètent ou font construire leur première résidence principale ou qui n’ont pas été propriétaires de leur habitation principale au cours des deux dernières années précédant l’offre de prêt.

Depuis 2018 et jusqu’en 2021, pour les zones B2 et C, c’est-à-dire en dehors des grandes agglomérations (moins de 250 000 habitants) et dans les zones rurales, le PTZ dans le neuf a été prolongé, mais avec une enveloppe limitée à 20% du montant maximal de l’acquisition contre 40% auparavant. Pour faire construire une maison avec le PTZ en zone B2 à Brest, Saint-Etienne ou Pau, le montant du prêt à taux zéro 2021 sera de maximum 50 600 €. Par ailleurs, vous pouvez profiter du PTZ dans le neuf dans les zones A bis, A et B1 pour un montant maximum de 40%. Pour l’achat d’un appartement neuf avec un PTZ en zone A situé à Lyon, Montpellier ou Marseille, le montant du PTZ 2021 peut atteindre 138 000 €.

Pour ce qui concerne le PTZ dans l’ancien avec travaux, il faut se diriger vers les zones B2 et C, les zones urbaines A bis, A et B1 sont exclues depuis 2018. A bis, A, B1… C ? Facilitons votre projet et découvrez la zone de votre commune en simulant avec votre localité ici.

• Zone A bis : Paris et sa proche banlieue
• Zone A : reste de la région parisienne
• Zone B1 : grandes agglomérations françaises, supérieures à 250 000 habitants, certaines villes du littoral et de la Corse et les DOM
• Zone B2 : communes de 50 000 habitants à 250 000 habitants
• Zone C : reste du territoire