Quel taux pour un prêt immobilier sur 15 ans ?

Les prêts immobiliers sont accordés avec une durée allant en moyenne de 15 à 25 ans en France. Plus le crédit souscrit est court, plus le taux d’intérêt est avantageux puisque la banque prend peu de risque. Alors, quel taux peut-on espérer sur 15 ans ?

Le taux d’intérêt bancaire sur 15 ans

Un prêt immobilier sur 15 ans est toujours accordé à taux plus bas qu’un prêt immobilier sur 20 ans ou 25 ans, à dossier égal. Si la BCE (Banque Centrale Européenne) régule les taux et que l’environnement économique les influence à la hausse ou à la baisse, l’emprunteur a toujours une marge de négociation. Cette marge de négociation dépend de nombreux paramètres, tels que le choix de l’établissement bancaire, le profil de l’emprunteur (âge, situation professionnelle, patrimoine, capacités de gestion) ou simplement le facteur humain.

Néanmoins, si le taux d’intérêt bancaire accordé pour un dossier de crédit immobilier sur 15 ans est un critère important pour choisir l’établissement de crédit qui financera l’achat immobilier, d’autres données sont à prendre en compte. C’est pourquoi comparer des taux d’intérêt entre eux n’a que peu d’importance, parce que de nombreux autres éléments doivent entrer en ligne de compte. On préfère donc parler de TAEG, Taux Annuel Effectif Global, pour comparer efficacement les offres d’emprunt immobilier sur 15 ans.

Quelle mensualité sur 15 ans ?

Le choix de la durée est important car il va conditionner à la fois le montant des intérêts que l’emprunteur devra rembourser et le montant de la mensualité, le tout soigneusement calculé en fonction de l’endettement de l’emprunteur. La première étape est donc logiquement celle de la capacité à emprunter. Il faut s’assurer que la durée de 15 ans soit compatible avec les ressources financières de l’emprunteur, en respectant un endettement de 35% de ses revenus.

La présence d’un apport peut aussi faciliter l’obtention d’un prêt immobilier sur une durée de 180 mois. La somme permet de réduire le montant emprunté et de couvrir les frais de mise en place du financement (frais de banque, frais d’agence, de notaire…). Enfin, le montant de la mensualité va surtout dépendre du taux d’intérêt proposé par les banques. En obtenant un taux attractif, il peut être judicieux d’emprunter sur 15 ans et de rembourser rapidement son emprunt immobilier. À noter qu’il est possible de prévoir une somme dédiée au financement de travaux si nécessaire.

Quelles conditions et quel taux pour un prêt immobilier sur 15 ans ?

Les banques vont lister des exigences sur la situation financière de l’emprunteur, ce dernier doit disposer d’un contrat de travail en CDI ou équivalent (fonctionnaire, retraité…), il doit percevoir des revenus réguliers et surtout avoir la capacité de supporter une mensualité sur une durée de 15 ans. Plus la durée est courte et plus la mensualité sera élevée, les banques vont donc calculer le taux d’endettement actuel, le taux après financement mais aussi le reste pour vivre. C’est pour cette raison qu’il est généralement demandé de fournir les bulletins de salaires et les relevés de comptes. La présence d’un co-emprunteur peut améliorer la qualité d’un dossier, surtout lorsque ce dernier dispose d’un contrat de type CDI et de revenus réguliers.

En matière de taux, il dépend essentiellement des conditions du moment mais aussi de la période à laquelle la demande est déposée. Les taux d’intérêt varient en permanence, certaines banques vont chercher à attirer des candidats de façon temporaire, en fonction de leur politique commerciale. D’autres se positionnent plutôt sur des durées longues. Il faut donc étudier les propositions des établissements financiers en sollicitant par exemple un cabinet de courtage.